努力工作積累財富 換瀟灑晚年

　　老年生活過得質量如何，是要看年輕時候怎樣經營的。40歲的年齡，提前為退休后的生活做規劃是當務之急。

　　努力工作是前提

　　努力工作是積累財富的首要前提。城鎮職工最基本的養老金是在長期工作中積累起來的，繳納時間的長短和數目多少決定了退休后得到的基礎養老金。許多自由職業者為了將來得到養老金保障，還每月自行去當地社保局交納呢。

　　在目前的社會物質條件下，一個家庭中兩份收入來源是對工薪階層來說太重要了。家庭中男人往往是"面包"的提供者，而女人時常會找些理由來寵愛自己，少工作或不工作。但一個家庭若要有一定質量的生活水平，兩人共同努力不可或缺。如果兩個人在年輕時都有一份工作，那么退休后各自至少有了一

　　份最基本的養老保障；如果努力工作后能存下一筆資金，就可以為家庭的未來做打算了。考慮到年紀大了之后，體力和社會競爭力的下降，就要設法讓自己培養能獲得非勞動性收入的能力。房屋租金收入，股票債券的分紅等，都可以成為除了養老金之外的家庭收入。

　　固定資產穩增值 　　在我們小的時候，常聽說農民有錢就造房，再有些錢就把舊房子翻新或再蓋大的房子。房子是農村人一輩子的生活追求。后來，城市里的人也加入了買房大軍，工薪階層愿意用20年或30年的勞動所得讓自己擁有一套屬于名下的房子。我家當然也免不了俗，"努力多買一套房"總會成為下一個家庭目標。工薪階層的收入是有限的，存錢買了房就沒有多余的"力量"再做其他投資了。當然養老的問題，也就會在"房產"上動足腦筋。

　　我家有這么個設想：等退休后，將市區三居室的房子換到郊區買房。也許是總價相同的聯體別墅，也許換成鄉村一間帶院子的房子。退休后長住農村是我們的愿望，一來可以降低生活成本，享用大自然的賜予，二來先生想養條大狗的愿望也可以實現了。或者干脆以大換小，換出更多的資金和時間去周游世界。具體怎么置換，還是要看年輕時資金積累和經營的情況。

　　有顆放得下的心

　　為自己準備多少養老的資金，也是價值觀決定的。大多數的工薪家庭會在扣除了孩子的教育費用或者幫孩子成家之后再來盤算自己的養老資金。輪到自己需要享受時，真的是所剩無幾。所以，養老金是否充裕還要有一顆放得下的心。父母在為孩子提供了力所能及的教育之后，其他的就要放得下。普通家庭最大的財產也就是房子，開通的老人可以嘗試用"倒按揭"的方式讓房子提前變現，這樣做可以使老人輕輕松松地得到一個更加寬裕的退休生活。"倒按揭"的做法使老人在經濟上不依賴于兒女的資助，晚年生活一樣能自力更生。

　　忙碌的中年人都憧憬過悠閑自在、盡享天倫、周游世界的退休生活，可是這樣的生活大多是要靠年輕時的拼搏才能擁有的。20歲時的職業，30歲時的事業，40歲時的產業都是在為自己的老年生活做準備。未雨綢繆，趁著40當頭，還有精力、還有時間，努力一下、盤算一下，那么你養老金的賬戶上的數值一定會越來越大的。

　　80后積累財富的四步曲

　　"做一個有規劃的人！"不少人告別了"月光"的消費習慣，開始為未來未雨綢繆。選對了好的理財產品，能夠為理財成績加分。然而，養成好的理財習慣，更非一日之功。

　　第一步 　　自省心態理財不等于暴富

　　"新年理財規劃第一步，就是調整心態。"賴錦華認為，自2006年開始的大牛市，使得理財產品收益普遍不錯，這讓投資者的胃口越來越大。

　　"2006年以前，年收益率有百分之五、六，大家就很滿意。現在，大家都看不上眼了。"然而，股市在2008年面臨的不確定因素非常多。"大家都說奧運會之前一定要從股市退出來，這種說法未必有道理，但這種心理因素對市場的影響也很大。在這種情況下，2008年，投資者首先就是擺正心態，對投資收益有一個比較客觀的期待。理財的終極目標是做好財富規劃，而不是一夜暴富。"