巧用基金保險做長遠規劃

　　夫妻月收入14000元左右，雙方都有社保、醫保、個人公積金(分別為1500元/月、800元/月)，收入穩定，無車。月支出4000元，孩子5周歲。福州有1套房有貸款，每月房貸支出1200元(公積金直接還貸，還要還6年)。現有家庭存款30萬元(其中5萬元投資銀行理財，3萬元投資紙黃金)。

　　理財建議

　　目前該家庭月收入14000元，月開支4000元，金融資產共計30萬元。從家庭成員情況看，夫妻雙方和一個孩子，小孩將進入小學教育，目前需要籌劃的重點是購車計劃、子女教育和夫妻養老保障規劃。

　　從財務狀況來看，該家庭現處于家庭成長期，經濟收入會逐步提高，家庭支出也會不斷增加，子女養育和教育負擔會逐漸增加，這一時期是保險需求高峰。理財計劃應是量入節出，在滿足日常支出的前提下，為家庭的未來目標累積資金，教育金是這一階段的主要理財目標。

　　在成長期，個人風險承受能力較好，應有較為積極的投資理念，考慮適當利用財務杠桿，另外增強家庭風險保障意識，在目前物價消費水平相對較高的生活環境中，要提前打理好現有的現金資產。建議可以從以下幾個方面進行規劃：

　　1.現金和購車計劃

　　根據合理的現金規劃原則，家庭持有的流動性資產作為日常備用金，用來應付意外情況而引發的現金需求，要能夠滿足其3~4月的家庭生活支出。綜合考慮該家庭準備年內購車和小孩子明年就進入小學教育，現金流動資產保持1.6萬元為宜，該筆現金用于投資貨幣基金或銀行短期存款。

　　近期準備購買15萬元的車，這個目標建議通過銀行申請汽車分期業務。以建設銀行(行情，資訊，評論)為例，當前只要準備一筆約6萬元的購車款(其中購車首付款為3.2萬元、購置稅為1.2萬元、保險和上牌費用共計為0.6萬元、分期手續費約為1萬元)，剩余10萬元分成3年期(即36個月)進行分期還款，每個月還款約為2800元，這樣就可以輕松實現當前的購車計劃。

　　目前該讀者對銀行理財產品有所了解，并且開始進行少量的購買，建議在準備足夠生活備用金的同時，將大部分的現有儲蓄存款用來購買銀行發售的固定收益型理財產品、成長型開放式基金等，可以按照各50%的比例，做一個投資組合的合理配置，以取得資本市場發展的合理回報。

　　2.教育基金規劃

　　小孩將入讀小學，目前教育費用相對較低，作為父母應提早考慮籌備小孩高中和大學的教育費用，教育金規劃可多不可少，該家庭收入狀況較好，教育基金應充分規劃，可為小孩購買“未來之星”教育保險，同時進行一份債券基金投資。

　　“未來之星”每年繳費7500元，保費繳至15周歲，在孩子15~17周歲期間，連續3年每年給付等同于保險金額10%的高中教育金，伴他度過學習生涯中關鍵的3年；在18~21周歲期間，連續4年每年給付等同于保險金額30%的大學教育金，緩解昂貴的大學學費帶來的經濟壓力；在25周歲時，可獲得等同于保險金額80%的“成長基金”作為婚嫁金或創業金。

　　債券基金投資按5%的年收益來看，建議兩年后一次性投入10萬元，到孩子讀大學的時候，可以累積約15萬元的教育基金。通過兩種方式備足教育基金，讓小孩今后的教育更有保障、更踏實。

　　3.養老保障規劃

　　該家庭目前只有社保和醫保，沒有購買任何商業保險，這一時期家庭責任重大，應建立充足的風險保障，首先考慮配置夫妻商業保險，建議夫妻雙方各自配置定期人壽、附加醫療及意外險，家庭年繳保費為年家庭年總收入的10%，目前可繳年保費約14000元(建議按月繳方式進行繳費)。

　　該夫妻大約在25年后退休，可從現在開始每個月進行基金定投，按8%的定投年化收益來計算，每月基金定投1000元，25年后，可以達到88萬元的養老基金，讓夫妻的晚年生活多一份保障。（金融界）