成人消費(fèi)習(xí)慣的成因可以追溯到青少年時(shí)期。如果不想讓孩子將來成為 “月光族”，理財(cái)教育應(yīng)趁早。

　　今年“六一”兒童節(jié)很多孩子收到的禮物將是人民幣——記者近日抽樣調(diào)查了20多對父母，孩子年齡從2歲－14歲，其中16對父母表示，自己可能會(huì)給孩子買玩具，但爺爺奶奶外公外婆基本上會(huì)給孩子現(xiàn)金紅包，數(shù)額從300元－1000元。除“六一”之外，生日和春節(jié)也是孩子們的來錢機(jī)會(huì)，大城市的大眾行情是500元起，孩子每年得到的紅包總額有數(shù)千元。

　　中國父母普遍重智商輕財(cái)商，生怕理財(cái)會(huì)讓孩子鉆進(jìn)錢眼誤了學(xué)習(xí)銹蝕心靈，但21世紀(jì)財(cái)商已和智商、情商一樣重要，家長應(yīng)趁早把孩子的儲(chǔ)蓄罐變成小算盤。

　　想要還是需要

　　11歲的日本女孩米沙前年隨父母來上海后，每年生日和春節(jié)都會(huì)收到中國外公外婆、舅舅姨媽給的紅包，總金額已超過2萬元。但媽媽規(guī)定：18歲以前米沙想用自己名下的錢買東西，必須先寫申請陳述購買理由，媽媽審批通過后才會(huì)把錢給她。如果第一次申請被駁回，必須等待1個(gè)月后才能再次申請。

　　去年，班里有iPhone手機(jī)的同學(xué)越來越多，米沙也想買一個(gè)。在第一份申請報(bào)告中，米沙著重介紹了iPhone手機(jī)的游戲功能，認(rèn)為課余玩玩可以減壓。媽媽瞄了幾眼申請書說：“國際學(xué)校作業(yè)不多，大量時(shí)間給你們玩，還需要減壓嗎？ ”熬過1個(gè)月后，米沙在第2份申請報(bào)告中將手機(jī)的備忘錄功能作為購買理由：自己是個(gè)小馬虎，有了手機(jī)就可以將容易遺忘的事情輸進(jìn)備忘錄里，手機(jī)會(huì)提醒自己的。媽媽又反駁：房間里的掛歷也能兼做備忘錄，抬頭不見低頭見。當(dāng)?shù)?次申請被媽媽以同樣的“想要不等于需要”為由駁回后，米沙苦惱地問媽媽：“我這么想要買，難道不是需要嗎？ ”

　　媽媽笑了：“想要不等于需要，我們的錢是有限的，而世界上好玩好看的東西很多，你能買得過來嗎？只有確實(shí)對你現(xiàn)在的學(xué)習(xí)和生活有所幫助，才是你需要的。 ”米沙琢磨了一段時(shí)間，在最近的一份申請報(bào)告里，她提出的購買理由是：iPhone手機(jī)的APP能下載很多外語學(xué)習(xí)軟件，其中有個(gè)busuu軟件是一個(gè)免費(fèi)在線學(xué)習(xí)語言社區(qū)，可以訪問互動(dòng)語言課程，能夠隨時(shí)隨地利用零散時(shí)間學(xué)習(xí)英語。米沙媽媽用自己的iPhone下載了busuu軟件后體驗(yàn)了幾天，最后批準(zhǔn)了米沙的申請。

　　花錢是本能，會(huì)花錢才是學(xué)問。理財(cái)教育需要教孩子區(qū)分“想要”和“需要”，滿足“需要”的消費(fèi)，控制“想要”的消費(fèi)。米沙母親要求寫購物申請報(bào)告能讓孩子明白消費(fèi)的規(guī)則是要能講出正當(dāng)?shù)谋匦枥碛桑皇侨魏涡枨蠖紤?yīng)該滿足。而兩次申請必須相隔一個(gè)月，可以讓時(shí)間幫助孩子分辨“想要”和“需要”之別。孩子在等待的過程中購買欲望可能會(huì)發(fā)生變化，三思而行有助于避免沖動(dòng)購物造成浪費(fèi)。

　　先預(yù)算后開銷

　　“你和錢是不是有仇？不花光不解心頭恨？”這句話快變成王陽媽媽的口頭禪了。

　　王陽高中住宿后，前半月過得像王子，后10天方便面吃到吐，手機(jī)費(fèi)欠到要停機(jī)，還常常問同學(xué)借錢。父母非常擔(dān)心：這樣大手大腳用慣了，將來沒錢還不得闖禍？

　　好脾氣的父親同兒子溝通幾回后達(dá)成協(xié)議：王陽每月做預(yù)算、記賬，月底核賬若有結(jié)余，父親給予結(jié)余金額雙倍獎(jiǎng)勵(lì)。這下王陽來勁了，連每天喝一杯酸奶的錢都寫進(jìn)預(yù)算中。老爸看完亂七八糟的預(yù)算后，告訴兒子分兩部分重新做預(yù)算，一是剛需，比如購買足量的飯菜票、繳納手機(jī)費(fèi)、購買學(xué)習(xí)用品等；二是改善性需求，比如看電影、同學(xué)聚餐唱歌等。兩個(gè)預(yù)算的制訂原則是：剛需消費(fèi)不能省，改善性消費(fèi)需控制。