車險改革，消費者利好幾何(經濟聚焦)

　　本報記者 屈信明

　　機動車輛保險與百姓生活和切身利益關系密切，長期以來是財險領域第一大業(yè)務，社會關注度高。我國車險經過多年改革發(fā)展，取得了積極成效。2019年，車險承保機動車達2.6億輛，保費收入8189億元，占財險保費的63%。但同時，車險領域高定價、高手續(xù)費、經營粗放等問題尚未根本解決，百姓日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾依然存在。

　　為了解決好車險領域復雜問題，實現車險高質量發(fā)展，更好維護消費者權益，銀保監(jiān)會在廣泛征求各方意見的基礎上，出臺了《關于實施車險綜合改革的指導意見》。此次改革能為消費者帶來哪些利好？記者進行了采訪。

　　擴大范圍和額度，更好發(fā)揮風險保障功能

　　此次車險綜合改革將于9月19日正式實施。銀保監(jiān)會有關負責人說，預計改革實施后，短期內對于消費者可以做到“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優(yōu)不差”。

　　交強險責任限額大幅提升——

　　此次改革中，交強險責任限額提升格外引人關注。改革后，交強險有責總責任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產損失賠償限額維持0.2萬元不變；無責任賠償限額按照相同比例進行調整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1000元提高到1800元，財產損失賠償限額維持100元不變。

　　“交強險責任限額提高，對司機和行人而言，都多了份保障。”北京市海淀區(qū)的一位車主馬先生說。

　　銀保監(jiān)會日前發(fā)布公告，規(guī)定了切換時間和過渡安排，明確了2020年9月19日零時后發(fā)生道路交通事故的，新、老交強險保單均按照新的責任限額執(zhí)行。

　　商車險保險責任更全面——

　　“前年，我駕車在高速路上行駛時，車窗玻璃被擊中砸了個坑，聯系保險公司進行車損險理賠，卻被告知不在承保范圍內。”馬先生說。

　　類似的情況將得到改善。此次改革將支持行業(yè)拓展商車險保障責任范圍，引導行業(yè)將機動車示范產品的車損險主險條款在現有保險責任基礎上，增加機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發(fā)動機涉水、不計免賠率、無法找到第三方特約等保險責任，并支持行業(yè)開發(fā)車輪單獨損失險、醫(yī)保外用藥責任險等附加險產品。此次改革還刪除了事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定，刪除了實踐中容易引發(fā)理賠爭議的免責條款。

　　“擴大保險責任和提升保障金額，消費者風險保障將更加全面，也有利于激勵保險公司提升車險經營效率和服務能力，更好發(fā)揮保險在經濟補償和化解矛盾糾紛方面的作用。” 平安產險有關負責人說。

　　“改革后，消費者將享受到更加全面、完善、規(guī)范的車險保障產品和服務。”中國社會科學院保險與經濟發(fā)展研究中心副主任王向楠說。

　　車險費率總體降低，駕駛習慣和安全記錄良好的車主將更加受益

　　“現在每年交665元交強險，未來保費有望再降190元，相當于大半箱油錢，改革帶來的實惠看得見、摸得著。”內蒙古的一位車主說。

　　此次改革將在提高交強險責任限額的基礎上，結合各地區(qū)交強險綜合賠付率水平，在道路交通事故費率調整系數中引入區(qū)域浮動因子，下浮比例由原來的最低30%擴大到50%，提高對未發(fā)生賠付消費者的費率優(yōu)惠幅度。

　　內蒙古的這位車主給記者算了筆賬：以他的五座小轎車為例，第一年交強險保費為950元，此后在未發(fā)生賠付的情況下，保費最高優(yōu)惠30%，每年交665元，下浮比例擴大至最低50%后，可優(yōu)惠至475元。

　　此外，交強險浮動比率中的上限保持不變，對于輕微交通事故，將研究不納入費率上調浮動因素。

　　在商車險方面，無賠款優(yōu)待系數將進一步優(yōu)化。改革實施后，商車險無賠款優(yōu)待系數將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，對于偶然賠付消費者的費率上調幅度將降低。車險產品市場化水平提高，逐步放開自主定價系數浮動范圍，第一步將自主定價系數范圍確定為〔0.65—1.35〕，第二步適時完全放開自主定價系數的范圍。

　　“不同地區(qū)、不同車型和車主的費率變化情況有所差別，但總體上費率是降低的，消費者將從中受益。”王向楠說。

　　業(yè)內人士指出，改革后，車險費率“獎優(yōu)罰劣”作用將更好發(fā)揮，駕駛習慣和安全記錄良好的車主將更加受益，這也有利于促使廣大車主進一步規(guī)范駕駛行為。

　　加強線上服務，讓消費者投保、理賠更便捷

　　7月初，在上海工作的王女士向其投保車險的保險公司反映，自己放置在老家安徽省黃山市歙縣的轎車因暴雨受損嚴重，王女士人在上海，被淹車輛無人處理。保險公司接到報案后，工作人員通過手機APP與王女士線上聯系處理，10多個小時后便完成了賠款支付。

　　不少車主認為，在選擇車險投保公司時，更重視保險公司的服務能力，災害預警、事故救援、理賠效率、增值服務等都是重要考慮因素。此次改革明確提出，積極推廣電子保單制度，在保障消費者知情權和選擇權的基礎上，鼓勵財險公司通過電子保單方式，為消費者提供更加便捷的車險承保、理賠等服務。

　　“上半年人保財險強化科技賦能，大力推進車險線上承保、線上理賠，線上化率快速提升，分別約80%和90%。”人保財險有關負責人說，長遠來看，保險公司服務能力在車險領域愈發(fā)重要，改革也將進一步促進保險公司提升服務、理賠等能力，提升消費者體驗。

　　業(yè)內人士認為，要提升車險服務質效，提升科技水平、發(fā)展線上業(yè)務非常重要。對消費者而言，在線上進行投保和理賠，將帶來極大的便利。對保險公司而言，加強線上服務也能提升自身運營效率、減少人力成本，促進行業(yè)良性發(fā)展。

　　多名保險公司負責人表示，為更好服務車主，公司將加大科技賦能，不斷完善災害智能預警、線上投保引導、線上自助應答、保單自助查詢、在線理賠等智能服務，為車主提供更加便捷的車險承保理賠體驗。