“保險(xiǎn)公司當(dāng)時(shí)明明告訴我買的是全險(xiǎn)，怎么出了事故就不肯賠了？”

　　前幾天，金華余先生打進(jìn)本報(bào)熱線0579-89111111，氣呼呼地跟記者抱怨：自己去年剛買了一輛奔馳車，按照4S店的提示去平安保險(xiǎn)辦了“全險(xiǎn)”，總共花費(fèi)1.7萬元。兩個月前，因?yàn)榈管嚂r(shí)不小心，“嘭”的一聲，車子一頭撞到了路邊的樹干上。

　　余先生下車一看傻眼了，倒車鏡外殼四分五裂，玻璃也碎了一地，還好其他部位都完好無損。他趕忙向保險(xiǎn)公司報(bào)了案，可是定損員看后卻說，倒車鏡單獨(dú)損毀屬于免責(zé)條款，不能賠償。

　　余先生一聽就懵了：買了保險(xiǎn)還得自己掏錢修？當(dāng)時(shí)買的是“全險(xiǎn)”，可最容易壞的倒車鏡卻不賠，這是什么規(guī)定，太不合理了吧？為什么沒人提過什么免責(zé)條款？問號一個一個打在余先生心頭。

　　疑問>>買了“全險(xiǎn)”，怎么還要自己掏錢

　　余先生找到平安保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員，想要討個說法。接待他的業(yè)務(wù)員卻解釋說，平安車險(xiǎn)屬于B類險(xiǎn)種，后視鏡、大燈等都是需要單獨(dú)上險(xiǎn)的，并不在保險(xiǎn)范圍內(nèi)。

　　業(yè)務(wù)員還向余先生出示了一份平安公司2009年新版機(jī)動車保險(xiǎn)條款。密密麻麻一堆文字中，其中一項(xiàng)條款寫道：倒車鏡單獨(dú)損壞、車燈單獨(dú)損毀，玻璃（不包括天窗玻璃）單獨(dú)損壞、車身表面油漆單獨(dú)劃傷、車輪（包括輪胎及輪轂）單獨(dú)損壞，不負(fù)責(zé)賠償。

　　看著白紙黑字的條款，余先生一時(shí)也無可奈何了，只能怪自己沒有仔細(xì)看合同，啞巴吃黃連，回去后自掏腰包，花了1.2萬元修好了倒車鏡。

　　然而，事情過去一個多月，余先生越想越覺得自己被保險(xiǎn)公司忽悠了，當(dāng)時(shí)買保險(xiǎn)時(shí)，明明聽到業(yè)務(wù)員說的就是“全險(xiǎn)”，也從來沒有人提醒過他還有什么附加險(xiǎn)。

　　“要是講清楚了，我一定會買的，還差這幾百塊錢嗎？保險(xiǎn)公司這樣做，讓人真的很不爽。”

　　解釋>>“全險(xiǎn)”只是業(yè)務(wù)員的發(fā)明，并不等于“包賠”

　　帶著余先生的疑問，記者走訪了金華市區(qū)幾家保險(xiǎn)公司。根據(jù)業(yè)內(nèi)人士說法，“全險(xiǎn)”只不過是某些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員發(fā)明出來的概念，車險(xiǎn)中根本就不存在“全險(xiǎn)”這個險(xiǎn)種，不過是業(yè)務(wù)員在向客戶介紹情況時(shí)口頭上的簡單提法，指的是客戶投保的幾個險(xiǎn)種基本涵蓋了常見的一些風(fēng)險(xiǎn)。

　　比如對新車來說，“全險(xiǎn)”一般包含：交強(qiáng)險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、車身劃痕險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)及不計(jì)免賠特約條款等。投保以上險(xiǎn)種基本上能夠涵蓋交通事故中常見的風(fēng)險(xiǎn)。

　　“其實(shí)每個險(xiǎn)種都會有免責(zé)條款，并不是只要出事故就‘包賠’。”一位業(yè)內(nèi)人士針對余先生情況解釋，現(xiàn)在的車險(xiǎn)條款一共有A、B、C三類，平安公司選用的是B類險(xiǎn)種。這類險(xiǎn)種中，像倒車鏡單獨(dú)損壞這種情況就不在理賠范圍內(nèi)，車主需要投保相應(yīng)的附加險(xiǎn)種，才能獲得賠償。

　　如果是這樣，平安保險(xiǎn)當(dāng)時(shí)為何沒有向余先生說明？

　　對于這個疑問，平安保險(xiǎn)內(nèi)部一位工作人員向記者坦言，有的業(yè)務(wù)員在和客戶溝通時(shí)，確實(shí)存在一些問題。比如沒有盡到事前充分告知的責(zé)任，有些條款沒有向客戶解釋清楚，使客戶產(chǎn)生誤解。“這種事情也是常有的，出了事故后，處理起來往往比較棘手。”

　　提醒>>三類保險(xiǎn)產(chǎn)品各有優(yōu)劣，應(yīng)根據(jù)自身需求選擇

　　除此之外，余先生還有一個疑問：倒車鏡是最容易毀壞的部件，為什么要把它列入保險(xiǎn)免責(zé)條款中，這做法合理嗎？

　　對于這個疑問，業(yè)內(nèi)人士解釋，目前各保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)條款都是由中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會統(tǒng)一制定，中國保監(jiān)會批準(zhǔn)的。2007年起，新版車險(xiǎn)條款被劃分為A、B、C三大類。其中，以人保為代表的11家保險(xiǎn)公司選擇了A款，平安等13家保險(xiǎn)公司選擇了B款，太平洋等5家保險(xiǎn)公司選擇了C款。由于分別采用了不同版本的商業(yè)車險(xiǎn)條款，不同的保險(xiǎn)公司賠償范圍和免責(zé)范圍也存在一些細(xì)微的差別。