商業(yè)銀行只有明確市場化轉(zhuǎn)型方向，建立健全更加商業(yè)化的運營機制，才能保證有效資源能夠持續(xù)不斷地流入轉(zhuǎn)型創(chuàng)新業(yè)務領域，實現(xiàn)華麗轉(zhuǎn)身

　　銀行業(yè)上市公司三季報全部亮相，讓市場更加關注當前利率市場化和經(jīng)濟轉(zhuǎn)型背景下商業(yè)銀行的出路。

　　16家上市銀行三季度凈利潤總額9184億元，平均凈利潤同比增速約為13%，比上半年13.6%的增幅低了0.6個百分點。這是國內(nèi)外經(jīng)濟形勢、利率市場化、不良貸款率上升等因素綜合作用的結(jié)果。商業(yè)銀行利潤增速放緩將成為常態(tài)，如何度過轉(zhuǎn)型“陣痛”，提升創(chuàng)新能力，實現(xiàn)差異化發(fā)展是關鍵。

　　轉(zhuǎn)型中的商業(yè)銀行面臨3方面的考驗：一是隨著債務融資渠道進一步豐富，一些大企業(yè)對銀行貸款的依賴程度降低，需求減弱，商業(yè)銀行不再是唯一的融資渠道；二是金融資源的供給結(jié)構(gòu)也在發(fā)生改變，民營資本進入銀行業(yè)的步伐越來越快，商業(yè)銀行將面臨更加充分的市場競爭格局；三是互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起，在促進互聯(lián)網(wǎng)公司與商業(yè)銀行結(jié)合的同時，也對商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級提出挑戰(zhàn)。

　　商業(yè)銀行要更好地應對挑戰(zhàn)，一要跟上轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)的步伐，及時調(diào)整經(jīng)營策略，厘清客戶結(jié)構(gòu)，按照客戶需求特點提供產(chǎn)品和服務，提高信貸管理精細化水平和服務匹配度。盡管目前數(shù)據(jù)顯示商業(yè)銀行對小微企業(yè)信貸投入增速較快，但是小微企業(yè)和個人客戶貸款在整個貸款中所占的比重仍然較小，商業(yè)銀行的客戶結(jié)構(gòu)未來將發(fā)生較大改變。隨著大客戶占比減少，中小客戶占比增加，有助于銀行穩(wěn)定收入、控制成本。相對于大客戶而言，商業(yè)銀行在中小客戶面前有更大的定價權(quán)，這有利于維持一定程度的利差，有利于降低商業(yè)銀行的營銷成本。

　　二要創(chuàng)新業(yè)務模式，實現(xiàn)差異化營銷。各家商業(yè)銀行要在全球性銀行、全國性銀行、地方性銀行、社區(qū)性銀行中找準戰(zhàn)略定位，堅持有所為有所不為，走特色化、專業(yè)化發(fā)展道路，避免大而不強，全而不優(yōu)。實施差異化發(fā)展戰(zhàn)略，有賴于高效專業(yè)的運營管理支持，既要加強垂直化、集約化的條線管理，又要增進各條線之間的橫向協(xié)同配合，提高整體運營管理水平和資源利用效率。圍繞核心業(yè)務及關聯(lián)延伸業(yè)務，加大資源投入，大力發(fā)展投行業(yè)務、零售業(yè)務等中間業(yè)務，開展綜合經(jīng)營，促進商業(yè)銀行收益多元化，探索形成適應經(jīng)濟發(fā)展趨勢，較為成熟穩(wěn)定的經(jīng)營模式。

　　需要指出的是，我國商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型有的探索已初見成效，有的進展并不順利。其中深入推進體制機制改革是關鍵。只有明確市場化轉(zhuǎn)型方向，建立健全更加商業(yè)化的運營機制，才能真正地實現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級的目標，保證有效資源能夠持續(xù)不斷地流入轉(zhuǎn)型創(chuàng)新業(yè)務領域，實現(xiàn)銀行的華麗轉(zhuǎn)身。