來源：金融時報
根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的報告，2024年，消費金融公司累計為8543萬人次的縣域客戶提供了金融服務(wù)。當消費金融的服務(wù)觸角延伸至縣域鄉(xiāng)村的千家萬戶，數(shù)千萬人次的縣域客戶通過這類服務(wù)獲得金融支持，消費金融行業(yè)更應(yīng)思考，在追求業(yè)務(wù)增長的同時如何合規(guī)發(fā)展，守住“金融為民”的初心？
把好第三方準入與管控關(guān)
當下，打開任意一家持牌消費金融公司的官網(wǎng)，助貸合作機構(gòu)名單幾乎已成為標配。
根據(jù)素喜智研統(tǒng)計，29家消金公司在官網(wǎng)/官方App渠道披露助貸平臺運營機構(gòu)合作名單，平均每家合作21.66家助貸平臺。在業(yè)內(nèi)人士看來，消費金融公司與助貸機構(gòu)的合作，本質(zhì)上是資源整合、能力互補與風險共擔，有助于彌補消費金融公司獲客與場景短板，實現(xiàn)風控與技術(shù)互補以及優(yōu)化業(yè)務(wù)模式，降低經(jīng)營成本。
合作本是資源互補的好事，但是從處罰情況來看，對合作機構(gòu)的管理仍不能松懈。
12月初，國家金融監(jiān)督管理總局廈門監(jiān)管局發(fā)布了一則消費金融公司的行政處罰通知。廈門金美信消費金融有限責任公司因存在第三方合作管理不到位、消費者權(quán)益保護有疏漏、貸款調(diào)查審查不審慎三項違規(guī)行為被罰120萬元，兩名責任人同步被警告。《金融時報》記者梳理發(fā)現(xiàn)，截至12月3日，國家金融監(jiān)督管理總局年內(nèi)對6家消費金融公司開具了罰單，對涉事公司及相關(guān)責任人共處以885萬元罰款。梳理這些罰單不難發(fā)現(xiàn)，“合作管理”是高頻詞，比如，寧銀消金因“合作業(yè)務(wù)管理未盡職”受罰，北京陽光消金處罰事由與“合作模式存在不足，合作業(yè)務(wù)管控不到位”有關(guān)。
今年4月，《關(guān)于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》印發(fā)并于今年10月1日正式實施，一場合作關(guān)系的“大洗牌”正在行業(yè)內(nèi)發(fā)生。
據(jù)《金融時報》記者觀察，銀行、消費金融公司、信托公司紛紛披露合作助貸機構(gòu)名單，在此背景下，有的銀行直接停止合作類個人互聯(lián)網(wǎng)消費貸款，有些消費金融公司的合作“白名單”較此前有所縮減。可以看到，消費金融行業(yè)對合作機構(gòu)的態(tài)度從“廣撒網(wǎng)”轉(zhuǎn)向“嚴篩選”，這也是落實監(jiān)管要求之舉。
“合規(guī)環(huán)境趨嚴，合規(guī)事項已深入貫穿業(yè)務(wù)全流程。消費金融公司既需要關(guān)注風控、貸后等重點合規(guī)領(lǐng)域，也需要對征信類、數(shù)據(jù)安全類、同業(yè)合作類新型合規(guī)保持重點關(guān)注，從源頭健全合規(guī)機制。”素喜智研高級研究員蘇筱芮表示。
筑牢“金融為民”底線
據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，第三方管理的漏洞往往會傳導(dǎo)至消費者權(quán)益保護的環(huán)節(jié)。貸款調(diào)查走過場，就可能出現(xiàn)過度授信、冒名貸款；消保機制不健全，借款人的知情權(quán)、公平交易權(quán)就容易打折扣。這些問題不僅損害群眾利益，更會影響行業(yè)的整體發(fā)展。
“十五五”規(guī)劃建議提出“大力提振消費”，特別強調(diào)“強化消費者權(quán)益保護”。從監(jiān)管導(dǎo)向來看，消費者權(quán)益保護已變?yōu)椤坝布s束”。2024年底發(fā)布的《消費金融公司監(jiān)管評級辦法》新增“消費者權(quán)益保護”評級要素，將消保工作成效與機構(gòu)監(jiān)管評級掛鉤。
上海金融與發(fā)展實驗室副主任、招聯(lián)首席研究員董希淼認為，應(yīng)壓實消費者權(quán)益保護責任，努力減少客戶投訴，健全消費者權(quán)益保護工作機制，將消費者權(quán)益保護納入公司治理機制和日常經(jīng)營管理流程。特別是要加強對合作機構(gòu)的管理，明確其禁止性行為，并對催收等外包業(yè)務(wù)承擔起主體責任。
記者注意到，部分消費金融公司通過發(fā)布年報和環(huán)境、社會及治理（ESG）報告等，在官網(wǎng)、官微或客戶端等渠道披露消保工作的進展和成效，提升透明度和公眾知情權(quán)。
比如，中銀消費金融近日發(fā)布的2024年度社會責任報告提出，該公司將消費者權(quán)益保護納入“三會一層”核心職責，同時修訂《個人客戶信息保護管理辦法》等制度，建立覆蓋信息采集、存儲、處理、傳輸及銷毀全生命周期的保護機制。中原消費金融在2024年度ESG報告中表示，構(gòu)建權(quán)責明確的消保管理架構(gòu)和運行機制，保護消費者個人隱私。
此外，一些金融機構(gòu)也在積極利用數(shù)字科技為金融消保提質(zhì)增效。作為打擊金融黑產(chǎn)領(lǐng)域聯(lián)盟（AIF）牽頭單位，馬上消費金融堅持推動各方合作協(xié)同共治，構(gòu)建數(shù)據(jù)共享、風險預(yù)警、聯(lián)合處置“三位一體”的防御機制。2024年，該公司ESG報告披露，已形成覆蓋138家機構(gòu)的行業(yè)協(xié)同網(wǎng)絡(luò)，協(xié)助公安機關(guān)受理非法代理維權(quán)類案件607起。
在業(yè)內(nèi)人士看來，消費金融公司應(yīng)在規(guī)模與合規(guī)之間找到平衡點，讓金融服務(wù)既充滿活力又穩(wěn)健安全，真正踐行“金融為民”的初心使命。這既是監(jiān)管的要求，更是行業(yè)長遠發(fā)展的根本所在。