原標題：立方財評 | 銀行網點減少 服務不能缺位

　　大河財立方 記者 徐兵

　　最近不少人都有類似感受：周圍的銀行網點越來越少了。數據顯示，今年已有377家銀行因合并或解散注銷，超過9000家網點退出，增幅都明顯高于去年。銀行網點減少不是偶發現象，而是行業結構調整進入深水區的結果。

　　首先要看到，這輪銀行網點減少的主因是風險化解。過去十多年，中小銀行擴張速度很快，但資產質量、風控能力并未同步提升。對監管來說，與其讓問題繼續累積，不如推動合并整合，把風險盡早收口。從這個角度看，網點減少更像是一次風險清理。

　　科技力量在倒逼銀行轉型。如今轉賬、繳費、理財乃至小額貸款，都能在線完成。AI加速重復性業務處理，讓網點、人力的重要性下降。對銀行而言，一個網點每年可能花費數百萬元，而線上系統的成本只有其幾分之一。從經營邏輯看，壓縮線下網點、加大線上投入，是再自然不過的選擇。

　　第三個原因來自市場競爭。大型銀行的資金成本、技術投入與渠道能力，正在形成碾壓式優勢，中小銀行的傳統存貸模式越來越難做。過去靠多設網點搶存款的做法，如今不僅成本高，效果也有限。在這種格局變化下，主動并入更大主體、變成區域性統一法人機構，既能降低風險，也能抱團取暖。

　　銀行網點減少，并不等于服務減少，關鍵在于對誰減少？對熟練使用手機銀行的人，影響不大；對農村地區、老年人、小微企業，物理網點仍然是重要的金融入口。特別是農商行長期承擔三農金融、地方小微貸款等功能，一旦“合并之后重心發生偏移”，就可能造成金融覆蓋空白。

　　因此，監管部門已經明確要求，各地必須保障縣域物理網點供給，避免出現金融排斥。換句話說，撤點不是目的，撤點必須有底線，底線就是普惠金融不能退后。未來的中小銀行必須在農業、小微、供應鏈等細分領域形成專業能力，否則只能依賴大銀行的體系安排。

　　因此，對銀行網點減少無需恐慌，更不能簡單理解為“銀行撤退”。這是風險約束、技術進步與競爭格局共同作用的結果。真正值得關注的是數字化加速時，金融服務是否能對客戶保持可達性。銀行網點可以減少，但金融服務不能缺位。這是行業轉型的底線，也是判斷調整成敗的關鍵。