來源：金融時報

　　記者：李丹琳

　　“本以為自己買了普通意外險就萬事大吉了，結果沒想到前幾天滑雪意外骨折后，保險公司說這屬于高風險運動，一分錢都沒賠。”來自北京的滑雪愛好者龐女士對《金融時報》記者說：“原來，滑雪保險還有這么多門道呢！”

　　隨著雪季來臨，越來越多的像龐女士這樣的滑雪愛好者參與其中，但不少人都和她一樣，對與滑雪有關的保險存在認知盲區。滑雪保險到底該不該買？怎么買？怎么做才能既不花冤枉錢，又能做好保障？記者日前就相關話題采訪了業內人士。

　　不少消費者疑惑，雪場門票中已經包含了一份“保險”，還有必要再單獨買嗎？據悉，滑雪場門票中包含的保險為基礎保險，通常為公眾責任險，主要規避因景區管理的過失，導致消費者在游玩過程中受傷或者產生財產損失。換言之，該保險僅針對滑雪場責任導致的事故，而不覆蓋游客自身因滑雪活動造成的摔傷、碰撞等意外。因此，一份針對消費者個人的滑雪保障是必要的，特別是對滑雪新手而言。

　　另外，龐女士的疑惑也困擾著不少雪友——為何普通的意外險“防不住”滑雪風險呢？

　　記者采訪了解到，這與保險的分級有關。“保險對風險有著較為嚴格的分級，像滑雪、潛水、跳傘、攀巖等屬于高風險運動，多數普通綜合意外險會將其明確列為除外責任。”中國人保有關負責人對記者表示，簡單來說，普通意外險逛街摔骨折能賠，滑雪摔骨折卻不能賠。

　　而且，滑雪場景的風險遠比日常出行復雜。雪場人多速度快，一不小心就可能撞到他人，產生第三方醫療或財產損失，這部分賠償普通意外險完全不覆蓋。

　　此外，滑雪場大多在遠離市區的山區，一旦發生嚴重意外，從雪道到醫院的救護車費用、緊急醫療運送費用往往是筆不小的開支，這些費用普通意外險也很少包含。“建議大家在滑雪前做好充分準備，多方對比，選擇一份適合自己的靠譜產品。”上述負責人說。

　　那么，一份靠譜的滑雪保險該具備哪些核心保障？

　　記者了解到，有四個關鍵點。一是相關保險產品必須明確承保高風險運動，條款里要寫清楚包含滑雪相關風險。二是意外保障要充足。簡單來說，保額越高，兜底效果越好。業內人士建議，意外傷殘/身故保額至少50萬元，意外醫療保額5萬元起，關于賠付門檻則是越低越好。三是要保障個人責任。簡言之，產品不僅要保障自己因意外導致的傷害，還得保障他人的經濟賠償，以避免撞到人承擔高額賠償。四是要關注增值服務。像緊急醫療運送與運返、意外救護車費用等都屬于增值服務范疇，在意外發生時上述服務可以加速救援的效率甚至救命。

　　知道如何選擇相關產品了，消費者在投保和理賠時還有哪些注意事項？

　　“首先，一定要提前購買滑雪保險。”上述中國人保有關負責人對記者表示，當前市場上很多滑雪保險都要在投保1至2天后才能生效，提前投保，才能確保保障覆蓋整個旅程。

　　其次，要留意投保年齡。有些滑雪保險會規定成年人才能投保。但整體來看，隨著滑雪人群年輕化，這一種類保險的年齡限制在不斷放寬。

　　再者，投保時不能只看價格。買保險核心是買保障，尤其是滑雪這種高風險運動，出事時能不能賠、能賠多少才是關鍵。上述人士建議，一定要仔細看清保障責任、額度和理賠服務，別為了省錢犧牲核心保障。

　　最后，萬一在雪場發生意外，建議第一時間就醫并在24小時內通知保險公司報案，說清楚事故時間和具體雪場、事故經過（摔倒、自撞、與他人相撞等）、就診醫院名稱、已經或準備進行的檢查和治療項目等。

　　需要注意的是，目前國內相關產品出險時通常要求二級及以上公立醫院普通部就診，如果去小診所、按摩店等，是無法理賠的。同時，在就醫過程中，建議消費者保留好完整的票據和證明材料，比如診斷證明、檢查報告、住院病歷、發票等。如果涉及第三者責任，盡量保留現場照片或視頻、雪場出具的情況說明以及和對方的溝通記錄等。