京華時(shí)報(bào)制圖謝瑤
【案例】
京華時(shí)報(bào)讀者郝先生和愛人都是30歲，為同一企業(yè)職工，寶寶一歲半，有80平米住房一套，但每月按揭1700元還有15年，家庭到手月收入9500元左右，年終獎(jiǎng)3萬(wàn)元，公積金可取1萬(wàn)元，社保有單位的五險(xiǎn)一金和補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，基金定投每月1000元，資產(chǎn)方面有股票13萬(wàn)元（由于不擅長(zhǎng)已虧4000元），三年期地方國(guó)債5萬(wàn)元（15％年收益，還有一年到期），股票型基金2萬(wàn)元（收益些微），存款5萬(wàn)元。
目標(biāo)：希望3-5年換個(gè)120平米的大房子，購(gòu)置一臺(tái)12萬(wàn)元左右的家用車，三口人購(gòu)置大病和人壽保險(xiǎn)。
【理財(cái)規(guī)劃】
從理財(cái)目標(biāo)來(lái)看，按照目標(biāo)的遠(yuǎn)近長(zhǎng)短、輕重緩急來(lái)劃分，分別是換房計(jì)劃、子女教育金積累、購(gòu)車計(jì)劃和保險(xiǎn)規(guī)劃。
置換房子：
由于3-5年有換房打算，此時(shí)孩子已滿6歲，正是適齡上學(xué)階段，子女教育儲(chǔ)蓄是不得不考慮的問(wèn)題。目前房?jī)r(jià)6500元，現(xiàn)有住房每月按揭1700元，15年還清總計(jì)30.6萬(wàn)，每年可支配收入15.4萬(wàn)元，但總價(jià)與現(xiàn)有收入相比，完全可以負(fù)擔(dān)，換房之前可以提前將現(xiàn)有貸款還清，國(guó)債和存款可以作為換房首付使用，每月省下的錢可以加大基金定投的比例，為日后子女教育儲(chǔ)備一定的教育金。
購(gòu)車計(jì)劃：
夫妻雙方正處于積累財(cái)富的上升階段，由于有換房及子女教育等大額消費(fèi)需求，需要積攢足夠的資金，因此購(gòu)車計(jì)劃不能額外占用太多的資金。股票投資存在不確定性，可以將股票全部賣出，用一部分錢做首付，同時(shí)，辦理中國(guó)銀行信用卡汽車專項(xiàng)分期業(yè)務(wù)，首付30%，按月還款，分期一年只需支付4%的分期手續(xù)費(fèi)。基本不會(huì)增加現(xiàn)有還款壓力，又能購(gòu)得新車，分?jǐn)傎?gòu)車和換房計(jì)劃的一次性支出壓力。閑置資金可用于獲取更高投資收益，例如中國(guó)銀行代銷的中銀穩(wěn)富系列就是很好的選擇。
保險(xiǎn)規(guī)劃：
家庭除了社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)以外，并沒有額外的商業(yè)保險(xiǎn)保障，一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生將為家庭帶來(lái)重大影響。客戶還很年輕，所需支付的保費(fèi)相對(duì)較低，完全可以為雙方及孩子投入足夠充分的商業(yè)保險(xiǎn)，建議給一家三口都購(gòu)買一些重大疾病險(xiǎn)和意外醫(yī)療保險(xiǎn)。
指導(dǎo)專家：中國(guó)銀行北京清華東路支行理財(cái)經(jīng)理金融理財(cái)師胡浩
京華時(shí)報(bào)記者高晨