“線上申請，隨借隨還，額度最高20萬，利率最低3.75%。”家住東城的張女士表示，近期接到好幾家自稱銀行工作人員的推銷電話，說消費貸利率下調了，現在申請特別合適。北京青年報記者調查發現，工商銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、農業銀行、中國郵政儲蓄銀行等六大國有銀行最近都在大力推廣無抵押、免擔保的信用消費貸款，利率下限均不超過4%，最低可至3.7%，可以說是前所未有的新低。不過，各大銀行并沒有放松貸款審批要求，只有在銀行白名單上的優質客戶才能拿到最低利率，并非人人都能享受。
六大國有銀行消費貸款利率
下限均不超過4%
據了解，目前工行北京市分行的個人信用消費貸款(工銀融e借)優惠利率最低可至3.75%，期限最長3年。事實上，去年11月，融e借的最低利率還是4.65%，到了12月29日最低利率將降為3.85%，即1年期LPR+5個基點。自今年1月下旬開始，工行北分的融e借最低利率進一步調整為3.75%，比去年12月份下調了0.1個百分點。這主要是因為1月20日的LPR相比去年12月份下調了0.1個百分點。
中行北京分行也于近期推出個人消費貸款暑期優惠活動，線上申請的中銀E貸最高可貸20萬元，額度有效期1年，貸款期限1-12個月，年化貸款利率3.9%起。線下申請的“隨心智貸”條件更優惠，額度最高能到30萬元，額度有效期延長至3年，貸款期限1-12個月，利率最低可至3.75%。活動期間用款的客戶還有機會得到50元-500元的微信立減金。
建行快貸打出“秒申秒審秒到賬”的口號，年化利率低至3.95%，按日計息，不支用不計息，最長還款期限36個月。北青報記者注意到，6月下旬，建行北分官微顯示的快貸最低利率還是4%，7月10日就降為3.95%。
交通銀行近期在全國推出惠民貸優惠，新客戶成功申請額度可得利率7折或9折折扣券，高優客戶最低可享受年化3.85%的優惠利率。
農行手機銀行顯示，網捷貸年化利率最低3.7%，“靈活用、免擔保、隨心還、低成本”。
郵儲銀行“郵享貸”全程線上審批，可申請額度不超過20萬元，年化利率最低3.85%，單筆貸款期限不超過60個月。
據了解，這些國有大行的信用消費貸款線上審批額度一般都不超過20萬元，如果有更高需求，就需要去線下網點申請。除了利率有所差異，各家大行的貸款期限也有不同，有的不超過1年，有的可以長達5年。從還款方式來說，各家銀行提供的選擇也有所不同。比如，中行的中銀E貸單筆用款可以采用等額本息、到期一次性還本付息、按月付息到期還本的還款方式；工行可以選擇等額本金、等額本息、按期還息一次還本。
消費貸利率下調是順勢而為
國有大行利率一直是市場最優
事實上，這類免擔保免抵押、線上審批的個人信用貸款不止國有大行有，其他各類銀行、消費金融公司、小貸公司也都可提供。北青報記者比較發現，今年以來，互聯網貸款的利率整體都有所下降，但在所有這些貸款中，國有大行的利率無疑是最低的。
目前，不少股份行和城商行消費貸款年化單利最低都是4.35%，有的互聯網銀行最低利率為9%。消金公司里，中銀消金的好客貸年化利率最低9.125%，招聯金融最低7.3%，馬上消金的“安逸花”和中郵消金的“極速貸”最低都是7.2%；小貸公司里，度小滿小貸的最低年化利率為7.2%。
“大行的資金成本低，貸款條件要求更高，面向的都是相對優質的客戶，所以他們的消費貸款利率會低一點。不光是消費貸款，其他類型貸款也都是如此。”招聯金融首席研究員董希淼表示。今年以來消費貸款的利率有所下行，一方面是因為整體利率處于下行通道，其他貸款利率也在下行，所以消費貸款利率的下行是順勢而為。另一方面，受疫情影響、經濟下行沖擊，消費貸款面向的部分客戶群體，工作崗位不是特別穩定，收入也在下降，銀行下調消費貸款利率，可以更好地支持這部分客戶。此外，下調貸款利率還可以激發有效需求，通過下調利率來“薄利多銷”。
浙江大學國際聯合商學院數字經濟與金融創新研究中心聯席主任盤和林從銀行信貸結構調整角度分析指出，當前，房貸占銀行個貸比重太高，很多銀行想要自己的信貸結構更加多元，而消費貸款金額較小，利率相比于房貸更高，回收周期更短，屬于銀行想要開拓的信貸領域，于是各大銀行就扎堆在消費貸市場，只不過由于消費并不能短期擴大，消費貸款出現了增多粥少的局面，競爭壓力下銀行只能在利率上比拼。
銀行沒有放松審批尺度
最低利率只針對少數優質客戶
北青報記者也注意到，為防止消費者產生誤解，各家銀行的消費貸款廣告會在最后加上提示：“產品利率以實際辦理利率為準，如有疑問，請詳詢當地網點。”“具體利率以頁面實際展示為準。”事實上，也只有少數客戶最后能享受到讓人動心的最低利率。
“之前告訴我最低利率不會高于4%，我正好想裝修，就申請了20萬。結果最后批下來的利率超過了5%。”市民張先生告訴北青報記者最近在某國有大行手機銀行申請信用消費貸款的結果。據了解，張先生的情況并非個例。能享受到信用貸款最低利率的都是各大銀行白名單客戶的員工，他們通常都在事業單位、政府部門、大型國企或其他一些優質單位工作。此外，銀行的房貸客戶、代發工資客戶也會在申請消費貸款時有優勢。
“我們行的消費貸款線下審批最低利率能到3.75%，但需要分行審批，準入要求很高。我們支行自己審批的話，最低能到4.1%，一般也不做散戶，都是跟單位對接。我們最喜歡的就是學校、醫院這樣的事業單位。”某國有大行東城一家支行的貸款經理王先生告訴北青報記者，該行最喜歡跟事業單位合作，向他們的職工集體授信。至于線上審批的消費貸款，該行廣告上稱最低利率能到3.9%，但王先生透露，線上申請都是系統自動審批，據他掌握的情況，只有該行的房貸客戶、代發工資客戶或在該行理財超過90萬元的優質客戶才可能獲得，“一般客戶不會那么低”。
對于普通消費者，不僅拿不到最低利率，還可能連申請資格都沒有。北青報記者選擇一家平時沒什么交易往來的國有大行手機銀行嘗試申請該行的消費貸款，頁面的確顯示“很遺憾你未能獲得我行的申請額度”。
如何才能有額度呢？該行指出了三條路：一是成為該行的住房貸款客戶；二是提供房產抵押或其他有效擔保，聯系個貸中心辦理其他貸款；三是在該行辦理更多存款、理財業務。
中國銀行研究院研究員梁斯指出，消費貸利率下降，并不意味著“門檻”發生變化，相對來說，低利率的消費貸款針對的更多是優質客群。因為銀行對客戶資產有專業化的審核流程。貸款人自身的資質、信用等級等會影響獲取貸款的利率水平。銀行在拓展業務的同時也會做好風險防范工作，確保資產質量安全和業務可持續發展。
“對于銀行，利率當然是往高了定好，畢竟利差是銀行的利潤來源。除非用戶有一定的信貸量，且還款風險極低，銀行才會給予最低利率。”盤和林認為，銀行的做法也是激勵借貸人為銀行貢獻更多利潤，提高用戶忠誠度，所以有了白名單，這是正常的市場行為。
文/本報記者 程婕
專家提醒
申請消費貸款要有實際需要
一定要找正規金融機構
不論是不是白名單客戶，消費貸款利率下降都是不爭事實。面對越來越低的貸款利率，普通消費者都要去試一把嗎？對此想法，多位專家提醒，一定要按需申請，量力而行，同時一定要去正規金融機構。
董希淼提醒消費者，最重要的就是問自己有沒有需要，“你不要看貸款利率高低，你首先得自己有需要，你才申請辦貸款。”其次，消費者要選擇正規的金融機構去辦理，比如：商業銀行、全國30家持牌的消費金融公司等。第三，就是要看清楚貸款協議的各種條款，特別是息費的規定，比如利率是年化利率月利率還是日利率，還沒有其他費用。
“如無必要，不要借貸，天下沒有免費的午餐。”盤和林也建議，消費者真的要借貸消費貸，要去正規銀行借貸，減少借貸風險，最好貨比三家，不要怕麻煩。最后一定要看清楚條款，防止踩坑。