今年以來，商業養老金融產品呈現百花齊放的局面，養老理財、養老目標基金、商業養老保險等各類金融產品層出不窮，養老儲蓄產品也在緊鑼密鼓地籌備中。分析這些產品的客戶群體不難發現，“年輕人進軍養老市場”正逐漸成為現實。

　　有機構針對年輕群體的調查顯示，近七成受訪者對養老問題表達出不同程度的擔憂，其中“90后”養老焦慮更甚于“70后”與“80后”。而緩解公眾養老焦慮的商業養老金融產品，需要在長達10年至20年的周期內提供長期穩定的現金流。這就需要公眾在資金積累階段能夠穩定繳費，聚沙成塔。然而對年輕群體來說，又面臨著收入不高、現金流不穩定、階段性大額支出等問題。因此，要讓養老規劃真正落地，一方面要幫助年輕人樹立未雨綢繆的養老金融理念，從工作之初就開始為未來的老年生活做儲備；另一方面在養老金融產品設計上除了增加稅收優惠，還需要考慮每月繳費負擔小、靈活交費等適合年輕人的個性化需求。

　　隨著個人養老金賬戶制政策的出臺，越來越多年輕人開始從政策高度來理解養老第三支柱。需要注意的是，商業養老金融不只是養老保險，它需要各金融行業主體廣泛參與進來。

　　首先，金融機構要堅持穩健經營，可持續發展。特別是商業養老金融服務的提供者，不僅要在公司治理、資本運營、風險管理約束等方面確保審慎安全，更要始終堅持發展可持續、商業可持續的理念，堅定長期穩健的經營管理策略。

　　與其他金融產品相比，商業養老金融產品的負債和資產久期都比較長，金融機構追求利潤過程也應著眼長遠。一方面，養老金融產品和服務應該堅持“讓公眾看明白，搞得懂，好操作”的原則；另一方面，要堅定長期投資策略，為居民的養老錢賺取長期穩定的回報，不能片面追逐產品規模和短期利潤最大化。

　　值得注意的是，個人養老金雖然主要依靠公眾個人財富的積累，但是在賬戶制的政策背景下，金融機構要增強主動性，積極承擔起推動商業養老金融發展的重任。在產品研發、銷售和投資管理策略等核心機制上更適應年輕群體的消費需求和養老保障需求，通過不同類型金融機構的協同配合和加大創新力度，逐步改變目前商業養老金融產品服務經營成本和銷售成本偏高等問題。

　　此外，金融機構應積極參與個人養老金賬戶制建設，為有需要的客戶提供保障終身財務安全的綜合性養老金融服務解決方案。例如通過金融產品服務組合為客戶提供穩定現金流；與養老服務機構對接提供配套的居家養老和健康管理服務；積極對接基本養老保險機構，統籌考慮不同客戶的養老金融規劃。從長遠來看，金融機構只有秉承合作包容、共享共贏的發展理念和模式，設計開發多層次的商業與養老金融產品，才能更好地滿足居民養老的多樣化需求。