原標題：“商保年金”概念落地 多措并舉共促發展

10月23日，國家金融監督管理總局（以下簡稱“金融監管總局”）發布《關于大力發展商業保險年金有關事項的通知》（以下簡稱《通知》），明確了商業保險年金（以下簡稱“商保年金”）的概念，提出了推動業務發展、加強監管的相關舉措。

金融監管總局表示，《通知》的發布，有利于引導保險公司發揮精算技術、長期產品開發和長期資金管理的優勢，為人民群眾提供豐富多樣的養老保障和跨期財務規劃服務。

受訪專家認為，《通知》的發布提升了商保年金的市場透明度和認知度，促進商業養老年金和財富儲蓄類產品和業務發展，將大大推動作為第三支柱的商保年金市場的發展。

擴大商業養老金業務試點

我國的養老保險制度由三支柱組成：第一支柱是基本養老保險；第二支柱是企業年金和職業年金；第三支柱是個人養老金制度和各類商業養老金融業務。其中，“商保年金”是對保險公司開發的第三支柱產品的統稱。

《通知》明確了商保年金的概念，指商業保險公司開發的具有養老風險管理、長期資金穩健積累等功能的產品，包括保險期限5年及以上、積累期或領取期設計符合養老保障特點的年金保險、兩全保險，商業養老金以及金融監管總局認定的其他產品。

具體來看，在推動商保年金發展方面，《通知》提出，“大力發展各類養老年金保險”和“積極發展其他年金保險和兩全保險”。同時，在商業養老金業務試點方面，《通知》明確，進一步擴大商業養老金業務試點。按照“成熟一家，開展一家”的原則，支持更多符合條件的養老保險公司參與商業養老金業務。

在優化個人養老金產品供給方面，《通知》提出，開發適應個人養老金制度的新產品和專屬產品。

《通知》提出，擇優確定資本實力較強、合規審慎經營的保險公司，按照簡明易懂、投保便捷、期限適當、安全穩健的原則，創設兼具養老風險保障和財富管理功能、適合廣泛人群購買的商保年金新型產品。

加快補齊第三支柱養老短板

金融監管總局表示，將以《通知》發布為契機，推動保險公司加快補齊第三支柱養老短板，大力發展商業保險年金，不斷優化產品和服務，打造人民群眾信賴的行業品牌。

眾托幫聯合創始人兼總經理龍格在接受《證券日報》記者采訪時表示，《通知》將極大地推動作為第三支柱的商保年金市場的發展。通過明確商保年金的概念，有助于提升市場的透明度和認知度，使更多消費者了解并接受這一產品?！锻ㄖ诽岢龅恼吲e措和監管要求將為市場發展提供有力的政策支持和規范引導，有助于行業的健康有序發展。優化個人養老金產品供給和支持創設新型產品的要求，將進一步豐富市場產品線，滿足消費者的多元化需求。

慧擇保險經紀儲蓄險產品負責人葉鵬程對《證券日報》記者表示，《通知》將商保年金統稱為第三支柱，提高了年金型保險的地位和價值；有助于轉變單一業務結構，推動年金型、長期型儲蓄險業務發展；推動商保年金的密度和深度，為國家養老金融和老百姓養老需求、財富管理需求貢獻積極力量。

險企還需不斷提升專業能力

近年來，隨著養老保障需求的上升，商保年金產品快速發展，個人養老金保險、商業養老年金保險等產品快速擴容。不過，從長遠來看，我國的商保年金市場仍處于起步階段，險企還需要不斷提升專業能力，為公眾養老提供更多產品選擇與專業化服務。

國家統計局發布的數據顯示，截至2023年底，我國60歲及以上人口達2.97億人，占總人口的21.1%，全社會養老保障需求巨大。

小雨傘保險經紀、創信保險銷售和南開大學金融學院聯合發布的《2023年健康與養老保險保障指數測算研究報告》顯示，截至2023年底，專屬商業養老保險累計養老準備金規模超過106億元，保單件數約74萬件。個人養老金方面，人力資源社會保障部數據顯示，自個人養老金制度實施至今年二季度末，已經有6000多萬人開通了個人養老金賬戶。

不過，商保年金市場的發展目前仍面臨一些挑戰。龍格表示，一是市場認知度有待提高，二是資產配置和風險管理方面的挑戰。對此，保險公司需要不斷提升專業能力，以確保產品的穩健運行和消費者的合法權益。