又有銀行對信用卡最低還款額進行調整。1月15日，北京商報記者獲悉，交通銀行對部分信用卡客戶最低還款比例進行階段性調整，優惠期間，最低還款額比例由5%降至2%。這已不是該行首度降低信用卡還款“門檻”，去年就已有部分持卡人最低還款比例階段性降至2%。

　　事實上，除交通銀行之外，此前建設銀行、西安銀行、長安銀行等銀行也陸續降低信用卡還款“門檻”，但最低還款比例普遍為5%。

　　部分降至2%

　　信用卡持卡人王嘯(化名)近日收到銀行短信，根據他的用卡情況，交通銀行信用卡中心于1月14日至6月14日將其所出賬單部分余額最低還款額比例調整為2%，但期限屆滿后將恢復至5%。

　　1月15日，北京商報記者從交通銀行信用卡中心客服獲悉，信用卡最低還款額比例為系統自動調整，一般針對有一定欠款金額還款困難的客戶。

　　“信用卡作為一項普惠金融支付產品，其還款方式除每月全額償還賬單外，也支持客戶根據自身情況靈活選擇按最低還款額還款等償還方式。”交通銀行信用卡中心相關負責人表示，該中心在現有還款方式的基礎上，對部分有靈活還款計劃的客戶提供2%的最低還款額比例，主要是為進一步豐富客戶還款方式，提高信用卡金融服務質量。

　　北京商報記者注意到，這已不是交通銀行首次對信用卡最低還款比例進行調整。去年，就已有部分交通銀行持卡人收到通知，最低還款額比例階段性由5%降至2%，但期限僅有3個月。

　　事實上，早在2023年7月，交通銀行就曾發布信用卡最低還款額調整公告，宣布自當年9月4日之后賬單日起，往期欠款中的預借現金余額、利息余額、分期余額、其他應付費用余額的最低還款額比例從100%調整至5%。同時該行透露，后續將根據客戶的用卡情況，對賬單中最低還款額比例在2%—5%之間進行調整。

　　對于交通銀行將部分信用卡客戶最低還款比例降至2%的原因，博通分析金融行業資深分析師王蓬博表示，主要還是希望通過提供更寬松的還款方式，滿足部分客戶在特定時期的資金周轉需求，尤其是對于那些還款壓力較大、資金流動性緊張的特邀客戶。而且降低還款比例還能讓持卡人有更多的未還款余額，從而進一步擴大銀行生息資產規模。

　　最低還款比例普遍為5%

　　據了解，信用卡最低還款額是指持卡人在到期還款日前償還全部應付款項有困難的，可按發卡行規定的最低還款額進行還款，但不能享受免息還款期待遇。

　　北京商報記者梳理發現，除交通銀行之外，此前建設銀行、西安銀行、長安銀行等銀行也相繼官宣降低信用卡還款“門檻”，但調整后，最低還款比例普遍為5%。

　　對于交通銀行信用卡最低還款比例相較其他銀行降幅較大的原因，王蓬博認為，一方面可能是因為交通銀行風控能力提升；另一方面，也表明信用卡市場競爭激烈，在競爭加速下，銀行更注重針對不同客戶群體提供差異化服務，以吸引和留住存量客戶。

　　對于持卡人而言，下調最低還款比例利弊共存。素喜智研高級研究員蘇筱芮表示，下調最低還款比例能夠給予更加寬松的還款方式，但同時也意味著在后續還款當中可能需要承擔更多息費支出。

　　前述交通銀行信用卡中心客服人員也提醒，最低還款額會產生利息，建議持卡人按照賬單金額及時還款。

　　存量時代下的經營焦慮

　　信用卡最低還款額一降再降的背后折射出存量時代下的經營焦慮。近年來，信用卡告別高速增長紅利期進入了存量競爭時代，發卡量縮減，疊加消費需求收縮、部分客戶收入水平與還款能力下降，信用卡不良率走高。

　　2024年上半年，工商銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行累計發卡量均出現下滑，其中，交通銀行降幅明顯高于其他國有銀行，截至6月末，交通銀行境內行信用卡在冊卡量為6488.83萬張，相較上年末減少643.59萬張。

　　與此同時，信用卡消費金額也呈現明顯收縮，2024年上半年，交通銀行信用卡累計消費額約1.24萬億元，同比減少13.72%，這一降幅也居國有銀行之首。

　　隨著客戶還款能力下降，信用卡不良率也出現上升勢頭。截至去年上半年末，工商銀行信用卡透支不良率已增至3.03%；交通銀行則僅次于工商銀行，信用卡不良貸款率為2.32%，較上年末增長0.4個百分點。

　　存量時代信用卡業務盈利空間逐步壓縮，降本增效需求日益迫切。

　　蘇筱芮認為，在此背景下，銀行要做好信用卡業務，需要洞察用戶需求，通過功能的完善等手段從中打造差異化競爭優勢；也需要充分融入零售生態，借助場景化經營，為用戶打造更加便捷好用的信用卡服務。

　　北京商報記者 李海顏