■ 個(gè)案資料
李先生，36歲，外資公司工作，年稅后收入約30萬(wàn)元，愛(ài)人35歲，大學(xué)老師，年稅后收入約10萬(wàn)元，小孩去年出生。
家庭現(xiàn)有資產(chǎn)，一套北京豐臺(tái)南三環(huán)建于1985年的板樓房，兩居63平米，2009年購(gòu)買(mǎi)，自住，愛(ài)人2006年買(mǎi)的房子位于望京，大一居74平米，每月出租回報(bào)約4000元，無(wú)房貸。一輛車(chē)，無(wú)貸款。目前家庭有30萬(wàn)元定期存款，五萬(wàn)元活期存款，五萬(wàn)股票已套牢。
每月固定生活支出約6000元。李先生父母為其購(gòu)買(mǎi)了大病和壽險(xiǎn)，30萬(wàn)元。愛(ài)人未購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)。
■ 財(cái)務(wù)狀況分析
李先生和愛(ài)人目前從事的工作在同齡人中屬于相對(duì)穩(wěn)定的。家庭年收入稅后約40萬(wàn)元。從李先生和愛(ài)人的年齡來(lái)看，正處于事業(yè)的積累期。
目前李先生一家已有兩套住房，一套在南三環(huán)兩居63平米，一套在望京大一居74平米，房子的地理位置相對(duì)不錯(cuò)，均無(wú)貸款。而且望京的房子每月有4000元的房租，一年下來(lái)就是4.8萬(wàn)元收入，加上家庭稅后工資一共約44.8萬(wàn)元入賬，屬于中高收入家庭。支出每年約有7.2萬(wàn)元，與收入相比僅占1/6，屬于節(jié)儉家庭。目前家庭有30萬(wàn)元定期存款，五萬(wàn)元活期存款，五萬(wàn)股票已套牢，投資品種相對(duì)單一，沒(méi)有有效利用資金賺取較高回報(bào)。去年寶寶出生，相信一定帶來(lái)很多歡樂(lè)，但同樣會(huì)帶來(lái)很多需要考慮的問(wèn)題，例如幼兒時(shí)期的幼兒園在哪兒上，童年時(shí)期的小學(xué)在哪兒選，少年時(shí)期的初中高中，成年的大學(xué)在國(guó)內(nèi)還是國(guó)外等等等等。下面我們根據(jù)李先生一家目前的財(cái)務(wù)狀況與李先生提出的理財(cái)目標(biāo)一一分析。
理財(cái)目標(biāo)
希望兩年內(nèi)能在房山良鄉(xiāng)附近購(gòu)買(mǎi)一處新房。良鄉(xiāng)附近有一些小產(chǎn)權(quán)房，不知是否可以購(gòu)買(mǎi)？用于自住。
小產(chǎn)權(quán)房風(fēng)險(xiǎn)大應(yīng)慎購(gòu)
李先生希望兩年內(nèi)在良鄉(xiāng)買(mǎi)一處新房用于自住，考慮小產(chǎn)權(quán)房。李先生提出這個(gè)想法有兩點(diǎn)需要注意：第一，李先生一家已有兩套住房，根據(jù)新國(guó)五條規(guī)定，一個(gè)家庭只能購(gòu)買(mǎi)兩套房產(chǎn)，單看這一點(diǎn)這個(gè)理財(cái)目標(biāo)是不能實(shí)現(xiàn)的。 第二，什么是小產(chǎn)權(quán)房，目前并沒(méi)有清晰的定義，它只是人們?cè)谏鐣?huì)實(shí)踐中形成的一種約定俗成的稱(chēng)謂。這種房沒(méi)有國(guó)家發(fā)的土地使用證和預(yù)售許可證，部分小產(chǎn)權(quán)房所謂的“產(chǎn)權(quán)證”，也不是真正合法有效的產(chǎn)權(quán)證，而是由鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府或村委會(huì)頒發(fā)，不具有法律效力。購(gòu)買(mǎi)小產(chǎn)權(quán)房的風(fēng)險(xiǎn)要大很多，不能因?yàn)榉课菔蹆r(jià)便宜而不多重考慮。買(mǎi)房子是一個(gè)家庭的大事，需要慎重。
如果李先生考慮在良鄉(xiāng)必須買(mǎi)房，那可以賣(mài)一套再買(mǎi)，以房換房。考慮到有一處豐臺(tái)南三環(huán)的住房建于1985年，到現(xiàn)在已有28年的房齡，可以考慮換置一套新房。南三環(huán)周邊房屋售價(jià)如果以2.5萬(wàn)元每平米估算，63平米的住房大概可以賣(mài)到150萬(wàn)元。目前房山良鄉(xiāng)的新房均價(jià)在1.8萬(wàn)-1.9萬(wàn)元每平米，如果自住以?xún)删?00平米為例，買(mǎi)下來(lái)算上手續(xù)費(fèi)大概需要200萬(wàn)元。這樣一來(lái)，不會(huì)用到太多存款便可以房換房。
但同時(shí)還需要考慮一些問(wèn)題，良鄉(xiāng)相對(duì)北京市區(qū)有一定的車(chē)程，不太清楚李先生的考慮，不知是李先生的單位在良鄉(xiāng)，還是愛(ài)人的單位在附近，如果都不是，還是不建議購(gòu)買(mǎi)離市區(qū)相對(duì)較遠(yuǎn)的房子。需要考慮兩位上下班的時(shí)間，考慮小孩以后的教育，可以提早做準(zhǔn)備找個(gè)學(xué)區(qū)房。
在目前家庭收支存款相對(duì)寬裕的時(shí)候投資學(xué)區(qū)房，一是為小孩長(zhǎng)大上學(xué)用，二是自住可以有效地利用時(shí)間。一舉多得，建議考慮。
理財(cái)目標(biāo)
感覺(jué)應(yīng)該為小孩或愛(ài)人買(mǎi)保險(xiǎn)，是否可以提供建議。
優(yōu)先給愛(ài)人配置大病險(xiǎn)
李先生父母為其購(gòu)買(mǎi)了大病和人壽保險(xiǎn)，保額30萬(wàn)元，說(shuō)明李先生的父母是很有保障意識(shí)的。大病險(xiǎn)越早考慮保障越早，繳存的金額少保障的保額高。李先生考慮給愛(ài)人或小孩買(mǎi)保險(xiǎn)這個(gè)想法說(shuō)明李先生是個(gè)有責(zé)任心的人。