車主需警惕二次抵押情況

　　據一位汽車經銷商人士介紹，在這個案例中，消費者遭遇了非常奇怪的局面，按照操作流程，建設銀行方面肯定可以查詢到車主在豐田汽車金融公司所辦理的貸款，那樣的話就不會辦理二次貸款，但貸款卻能夠順利辦理下來，最終經銷商店卻不敢收取貸款，成為了一個再也無法令雙方滿意的問題。而車主黃立營堅持認為，他自己并不熟悉貸款流程，是在雷克薩斯美東經銷店工作人員的指引下，一步一步完成整個貸款流程，因此經銷商必須兌現最初的低首付承諾。

　　有汽車金融領域人士向南方日報記者指出，在現實操作中，確實出現過汽車經銷商拿客戶的汽車辦理二次抵押騙貸的情況，必須引起車主的警惕。因為在辦理貸款的過程中，可能存在一個同時向兩個金融機構辦理貸款的時間差，讓二次抵押能夠成立。例如在上述案例中，如果車主尚未在豐田汽車金融公司辦理完抵押貸款，那建行方面就查詢不到相關的信息，就會造成誤發放第二筆貸款的情況。兩筆貸款都順利辦理下來是相當罕見的情況，因為車主只能有一份抵押貸款綠本。這個案例也存在一些疑問，例如一般金融機構的汽車貸款都是直接撥付給主機廠或經銷商，而不是撥付到車主的專用還款賬戶，而案例中建行的貸款卻撥付到車主的專用還款賬戶。

　　對于上述案例而言，因為來自建行的二次貸款沒有被使用，因此建行可以收回發放的貸款。但對于車主而言，如果經銷商沒有因為未能實現承諾做出補償，車主在程序上就必須承擔使用信用卡支付車款的相關成本。在車主看來，經銷商正是因此欺騙了消費者，給車主帶來了額外的損失。

　　辦理汽車貸款

　　要算清利率

　　法規知多點

　　◇消費提醒

　　辦理汽車貸款

　　要算清利率

　　據汽車金融業內人士向南方日報記者介紹，車主在辦理和使用汽車貸款中，雖然程序繁瑣，但還是應該把握一些關鍵的問題，避免帶來不必要的損失。

　　1、警惕二次抵押情況。雖然這樣的問題較少，但車主還是應該警惕自己的汽車被經銷商辦理二次抵押，造成騙貸行為。

　　2、不要被低月供蒙蔽。汽車金融機構在對外宣傳時，往往不會直接說明利率是多少，而是說月供、日供只有多少，如“只需一天還貸18塊錢”，以此打動車主。但算清楚貸款的利率，將會是嚇人的數字，很多會超過10%。車主因此應該主要衡量利率而不是月供和日供額度。

　　3、手續費是經銷商收取的。買汽車往往通過經銷商辦理貸款，要收取一筆手續費。經銷商往往會聲稱手續費是金融機構收取的，而實際上金融機構是不允許收取貸款手續費的，這是經銷商自己核定的費用，以彌補辦理貸款的一些人工成本。車主知道了這一點，就可以防止經銷商亂收手續費。

　　4、及時還貸至關重要。金融機構人士介紹，車主千萬要注意每個月的還貸款時間，及時還貸至關重要，不要以為超過一天沒什么關系。如果金融機構扣款不成功，三天之內就要打電話給車主催繳貸款，而一個電話就會產生兩三百元的費用，這些連同利息都會在不知不覺中增加了車主的貸款成本。

　　法規知多點

　　在中國人民銀行、中國銀監會發布的《汽車貸款管理辦法》中，有明確的風險管理條款。

　　第二十二條：貸款人發放自用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的80％；發放商用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的70％；發放二手車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的50％。

　　第二十四條：貸款人發放汽車貸款，應要求借款人提供所購汽車抵押或其他有效擔保。

　　第二十五條：貸款人應直接或委托指定經銷商受理汽車貸款申請，完善審貸分離制度，加強貸前審查和貸后跟蹤催收工作。（南方日報）