2012年3月發(fā)布的新版車險(xiǎn)示范條款引來車主的一致叫好。此后，市場(chǎng)上有關(guān)新車險(xiǎn)條款將于今年1月實(shí)施、5月實(shí)行、7月1日實(shí)施的傳言不斷。然而，令消費(fèi)者失望的是，時(shí)至今日，新車險(xiǎn)示范條款卻仍是可望而不可即。
本報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前車險(xiǎn)市場(chǎng)上普遍使用的還是現(xiàn)有車險(xiǎn)A、B、C三個(gè)版本的條款，新車險(xiǎn)示范條款擬廢除的“高保低賠”現(xiàn)象仍普遍存在。
舊車保險(xiǎn)按新車算
聽說中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)去年就廢除了車險(xiǎn)“高保低賠”這一霸王條款，雅閣車主肖女士今年6月續(xù)保時(shí)，特意留意了一下車險(xiǎn)保單。
不過，這一看讓肖女士糊涂了——為什么這車開了7年了，現(xiàn)市場(chǎng)價(jià)值不足10萬，續(xù)保時(shí)怎么還按16萬元的車價(jià)繳納保險(xiǎn)費(fèi)？
肖女士給記者出示的車險(xiǎn)保單顯示，該車投保了包括車損險(xiǎn)、三責(zé)險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、車上人員險(xiǎn)、不計(jì)免賠等10項(xiàng)商業(yè)險(xiǎn)，打折后總花費(fèi)4041元。其中，車損險(xiǎn)保額16萬元，繳納保費(fèi)2035元；盜搶險(xiǎn)保額8萬元，繳納保費(fèi)315元。“兩項(xiàng)之間保額差價(jià)有8萬元，那就是說車損險(xiǎn)保費(fèi)多花了近一半。”肖女士說，去年保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)就明確可以按現(xiàn)值投保，為什么還按當(dāng)初的購置價(jià)算？
針對(duì)肖女士的困惑，記者也登錄了幾家財(cái)險(xiǎn)公司的官網(wǎng)進(jìn)行試投保。但是，投保的車損險(xiǎn)項(xiàng)均默認(rèn)為新車購置價(jià)，尚不能辦理按現(xiàn)值投保。
隨后，就舊車投保問題，記者又致電人保、平安、安邦、大地等多家財(cái)險(xiǎn)公司，得到的答復(fù)是，他們的報(bào)價(jià)是在系統(tǒng)中統(tǒng)一查詢的，而系統(tǒng)給的報(bào)價(jià)就是當(dāng)年的新車購置價(jià)。
“高保低賠”成“行規(guī)”
舊車按新車進(jìn)行投保，那理賠時(shí)又如何計(jì)算？各家保險(xiǎn)公司均表示，理賠仍沿用原有的方式，即如果車輛出現(xiàn)全損，需要全額賠付的話，將按新車折舊后的實(shí)際價(jià)值賠付。
本報(bào)記者了解到，“高保低賠”現(xiàn)象在各地仍普遍存在，有些地方甚至將之列為“行規(guī)”。
今年4月15日，由湖南省20家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司協(xié)商一致簽訂的《湖南省車輛保險(xiǎn)依法合規(guī)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)公約》(簡(jiǎn)稱《公約》)實(shí)施。《公約》規(guī)定，車損險(xiǎn)定價(jià)均按照新車購置價(jià)進(jìn)行計(jì)算。新車購置價(jià)則根據(jù)當(dāng)年該同款車型的市場(chǎng)銷售價(jià)格確定，并考慮同款車型的降價(jià)因素。
類似的自律公約在其他地方也存在著。根據(jù)本報(bào)7月15日的報(bào)道，河南省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)自律共同體早在2009年就下發(fā)文件，其中明確規(guī)定“新車購買保險(xiǎn)時(shí)保額須按照車輛購置價(jià)+車輛購置稅核算”。
不過，湖南省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)副秘書長(zhǎng)陽繼澤在接受采訪時(shí)表示，按照新車購置價(jià)投保并非“高保”而是“足保”，因?yàn)榘磳?shí)際價(jià)值投保的話，更換的新配件將無法足額賠付，而是按比例賠付。對(duì)于“低賠”，陽繼澤認(rèn)為，超過99.9%以上的賠案是“足保足賠”的，個(gè)別賠案既有類似“足保多賠”，又有所謂“少賠”的現(xiàn)象。2010年車險(xiǎn)全損案件約為0.086%，這部分車主可能存在“少賠”問題，但這是符合保險(xiǎn)的補(bǔ)償原則的，并非“高保低賠、就低不就高”。
終結(jié)頑癥尚待時(shí)日
對(duì)于陽繼澤的說法，肖女士并不認(rèn)同。“我兩三年沒出險(xiǎn)了，那我多交的這些保費(fèi)難道就補(bǔ)償給其他車主了？我看是補(bǔ)給保險(xiǎn)公司了。”肖女士說。
車主熊先生也認(rèn)為，保險(xiǎn)公司對(duì)于“高保低賠”條款的不合理性是心知肚明的，目前，所有的保險(xiǎn)公司都在執(zhí)行著這樣一條他們明知不合理的條款，并從中獲取巨額利潤(rùn)。
消費(fèi)者的這種不滿從投訴上也可以得到體現(xiàn)。根據(jù)保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，2012年5472個(gè)產(chǎn)險(xiǎn)理賠糾紛投訴中，涉及車險(xiǎn)的投訴超過90%，多數(shù)是車主和保險(xiǎn)公司對(duì)車損核定、保險(xiǎn)責(zé)任的理解發(fā)生了分歧，尤其是車主對(duì)“高保低賠”詬病最多。