優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)體系，推動各類金融機(jī)構(gòu)專注主業(yè)、完善治理、錯位發(fā)展。“十五五”規(guī)劃建議為中小銀行發(fā)展定下基調(diào)：需在改革化險的同時，重塑行業(yè)核心競爭力。2025年，中小銀行迎來改革浪潮。據(jù)企業(yè)預(yù)警通統(tǒng)計，今年以來已有超350家銀行因監(jiān)管批復(fù)合并或批復(fù)解散等緣由而注銷。
處置存量風(fēng)險是治標(biāo)，建立長效機(jī)制才是治本。在全面“排雷”的同時，又巧妙“布線”，設(shè)計出兼顧風(fēng)險化解、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、市場穩(wěn)定和各方權(quán)益的個性化改革方案……如今中小銀行改革化險路徑愈發(fā)清晰。監(jiān)管部門人士向記者表示，正推動中小銀行著力完善內(nèi)控機(jī)制、夯實數(shù)據(jù)治理、優(yōu)化風(fēng)控模型。改革化險的最終落腳點在于讓中小銀行更好地服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)。如何既保有深耕基層的“接地氣”，又能具備多元化綜合服務(wù)的“強(qiáng)底氣”，更好擔(dān)當(dāng)起支農(nóng)支小的使命是中小銀行改革的必答題。
中小銀行改革熱潮涌動
12月4日，國家金融監(jiān)督管理總局浙江監(jiān)管局披露，同意臺州銀行收購浙江景寧銀座村鎮(zhèn)銀行并設(shè)立臺州銀行麗水景寧支行、臺州銀行麗水景寧城南小微專營支行，承接浙江景寧銀座村鎮(zhèn)銀行清產(chǎn)核資后的資產(chǎn)、負(fù)債、業(yè)務(wù)和員工。
這是當(dāng)前中小銀行改革浪潮的一個縮影。今年以來，多家村鎮(zhèn)銀行被吸收合并為國有銀行、股份制銀行或城商行的分支機(jī)構(gòu)。據(jù)企業(yè)預(yù)警通統(tǒng)計，僅今年下半年以來，就有超200家中小銀行因批復(fù)合并或批復(fù)解散等緣由而注銷。
此前，部分中小銀行存在歷史包袱重、公司治理不完善、風(fēng)險抵御能力弱等問題，如今中小銀行改革方案愈發(fā)清晰：重點地區(qū)“一省一策”，綜合采取兼并重組、在線修復(fù)、市場退出等多種方式，有力有序推進(jìn)實施。其中，兼并重組成為最主要的處置方式。通過優(yōu)勢互補(bǔ)，一批經(jīng)營困難的中小銀行獲得新生。
業(yè)內(nèi)人士表示，目前中小銀行兼并重組主要有兩條思路。一條是橫向整合，組建省級農(nóng)商行，實現(xiàn)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，化散為整；一條是縱向吸收，國有大行、股份制銀行、城商行等銀行吸收合并中小銀行，并將其改制為分行或支行。
從“引資本”向“引機(jī)制”轉(zhuǎn)變
“服務(wù)對象沒變，依舊是那些熟悉的鄉(xiāng)親。服務(wù)宗旨沒變，依然是支農(nóng)支小。但改革后我行的服務(wù)能力明顯提升，抗風(fēng)險能力也加強(qiáng)了。有位老客戶感慨說，一個大銀行該有的服務(wù)，我們現(xiàn)在都有了。”親身經(jīng)歷“村改支”的張璐告訴中國證券報記者。
今年5月，寧夏銀行發(fā)布公告稱，吸收合并寧夏賀蘭回商村鎮(zhèn)銀行，并新設(shè)分支機(jī)構(gòu)。張璐曾在寧夏賀蘭回商村鎮(zhèn)銀行工作了十余年，現(xiàn)在則是寧夏銀行賀蘭沈陽路支行的一員。
調(diào)研中，多位監(jiān)管部門及銀行內(nèi)部人士都向中國證券報記者提及“減量”為了“提質(zhì)”的改革原則。京東集團(tuán)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家沈建光說，中小銀行的改革化險絕不能僅僅停留在兼并重組或資本補(bǔ)充的被動應(yīng)對層面，還需要從根源上轉(zhuǎn)變發(fā)展模式，重塑核心競爭力。監(jiān)管部門人士表示，在改革化險實踐中，已從簡單的“引資本”向深度的“引機(jī)制”“引治理”轉(zhuǎn)變。
“在市場競爭與能力瓶頸的雙重壓力下，我們優(yōu)化體制機(jī)制，提升創(chuàng)新活力，完成了從省聯(lián)社到農(nóng)商聯(lián)合銀行的改革，重塑行業(yè)核心競爭優(yōu)勢，不斷增強(qiáng)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效水平。”江蘇農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人說。江蘇農(nóng)商聯(lián)合銀行由江蘇省農(nóng)村信用社聯(lián)合社改制組建，于今年4月正式揭牌開業(yè)。
持續(xù)提高金融服務(wù)質(zhì)效
“改革化險的最終目的是讓中小金融機(jī)構(gòu)更好服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)。”上海金融與發(fā)展實驗室首席專家、主任曾剛表示，要持續(xù)轉(zhuǎn)變和提升中小金融機(jī)構(gòu)的治理和經(jīng)營能力，推動中小金融機(jī)構(gòu)實現(xiàn)更高質(zhì)量發(fā)展，為服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)、推動經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展作出更大貢獻(xiàn)。
寧夏銀行賀蘭支行行長文佐瑞告訴中國證券報記者，新支行將充分發(fā)揮大家“人熟地熟情況熟”的天然優(yōu)勢，持續(xù)提升金融服務(wù)覆蓋面和服務(wù)質(zhì)效，使金融服務(wù)更加貼近縣域?qū)嶋H。同時，在農(nóng)戶貸款、出租車貸、二手車貸等特色業(yè)務(wù)領(lǐng)域進(jìn)一步形成了“產(chǎn)品定制化、服務(wù)下沉化、風(fēng)控本土化”的獨特運(yùn)營模式，提升服務(wù)效能。
談及未來發(fā)展著力點，文佐瑞表示，將依托寧夏銀行雄厚的資金實力、成熟的信貸產(chǎn)品和較先進(jìn)的風(fēng)控模型，聚焦當(dāng)?shù)剞r(nóng)副產(chǎn)品種植、加工，奶牛養(yǎng)殖、葡萄酒、花卉種植及汽車消費(fèi)等特色產(chǎn)業(yè)，為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入金融動能。
“中小銀行自身要充分發(fā)揮好主體作用，堅持差異化戰(zhàn)略定位和路徑，加快轉(zhuǎn)變體制機(jī)制，加強(qiáng)人才引進(jìn)和培養(yǎng)，不斷完善公司治理，深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型，因地制宜做好金融‘五篇大文章’，增強(qiáng)轉(zhuǎn)型發(fā)展與風(fēng)險防控的內(nèi)生能力。”招聯(lián)首席研究員董希淼說。