來(lái)源：經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)

　　今年以來(lái)，中小銀行兼并重組提速。萬(wàn)得數(shù)據(jù)顯示，截至2025年12月8日，今年全國(guó)超300家中小銀行完成合并或解散，其中前三季度完成吸收合并的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量超100家，今年累計(jì)退出數(shù)量遠(yuǎn)超2024年全年水平。為何中小銀行退出數(shù)量增多？重組后如何更好賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)？

　　兼并重組提速

　　近期銀行機(jī)構(gòu)在整合過(guò)程中與以往不同，一些新特點(diǎn)較為明顯：一是大型商業(yè)銀行入局“村改支”，二是農(nóng)信系統(tǒng)改革進(jìn)程加快。

　　村鎮(zhèn)銀行改革穩(wěn)步推進(jìn)，大型銀行積極參與“村改支”，把村鎮(zhèn)銀行改成旗下支行。比如，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行作為主發(fā)起行，獲批收購(gòu)旗下村鎮(zhèn)銀行并改成支行，有效填補(bǔ)國(guó)有大行“村改支”的空白。今年6月，金融監(jiān)管部門(mén)同意工商銀行收購(gòu)重慶璧山工銀村鎮(zhèn)銀行并設(shè)立工商銀行重慶璧山中央大街支行，看似常規(guī)調(diào)整，卻成為少有的大行進(jìn)行“村改支”的案例。數(shù)據(jù)顯示，2024年共減少村鎮(zhèn)銀行99家，占全年銀行機(jī)構(gòu)減少總量的近50%，重組成效顯著。

　　中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所銀行研究室主任李廣子表示，目前國(guó)有大型銀行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量較少，主要集中于中國(guó)銀行，中國(guó)銀行通過(guò)中銀富登村鎮(zhèn)銀行集團(tuán)負(fù)責(zé)運(yùn)營(yíng)，其他幾家國(guó)有大型銀行持有的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量非常少。同時(shí)，除國(guó)有大型銀行外，村鎮(zhèn)銀行往往還有其他股東，“村改支”涉及不同股東之間的利益協(xié)調(diào)。國(guó)有大型銀行決策鏈條長(zhǎng)，分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化程度較高，將村鎮(zhèn)銀行改制為支行后，要盡快統(tǒng)籌謀劃，對(duì)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行整合。

　　近年來(lái)，農(nóng)信改革呈現(xiàn)多點(diǎn)開(kāi)花之勢(shì)，多地成立省級(jí)農(nóng)商行或農(nóng)商聯(lián)合銀行，大量中小銀行并入省級(jí)或市級(jí)的統(tǒng)一法人銀行。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局近期發(fā)布《關(guān)于籌建新疆農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司的批復(fù)》，同意籌建新疆農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司。另外，今年內(nèi)蒙古、吉林等多地加快農(nóng)信改革，中小金融機(jī)構(gòu)重組合并進(jìn)一步提速。

　　中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《全國(guó)農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)行業(yè)發(fā)展報(bào)告2025》顯示，截至2025年8月末，已有11家省級(jí)聯(lián)社完成省級(jí)法人機(jī)構(gòu)組建，其中，浙江、山西、廣西、四川、江西、江蘇6省份采用聯(lián)合銀行模式掛牌開(kāi)業(yè)；遼寧、海南、河南、內(nèi)蒙古、吉林5省份采用統(tǒng)一法人農(nóng)商銀行模式掛牌開(kāi)業(yè)。

　　國(guó)家金融監(jiān)督管理總局近期披露《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)法人名單》顯示，截至2025年6月末，我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)量為1505家，較上年末減少58家；農(nóng)村合作銀行20家，減少3家；農(nóng)村信用社401家，減少57家；農(nóng)村資金互助社15家，減少6家；村鎮(zhèn)銀行1440家，減少98家。上述5類(lèi)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在半年內(nèi)合計(jì)減少222家。

　　“村改支”和農(nóng)信機(jī)構(gòu)改革的推進(jìn)具有深刻的時(shí)代背景和現(xiàn)實(shí)意義。農(nóng)村中小銀行聚焦內(nèi)涵式發(fā)展，通過(guò)深化精細(xì)化管理、強(qiáng)化人才與科技支撐、推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)輕型化智能化轉(zhuǎn)型、筑牢數(shù)據(jù)安全防護(hù)體系，穩(wěn)步探索質(zhì)量更高、效益更好的發(fā)展道路。蘇商銀行特約研究員薛洪言表示，通過(guò)整合提升服務(wù)效率和風(fēng)控能力，更是適應(yīng)監(jiān)管政策和應(yīng)對(duì)大行競(jìng)爭(zhēng)的必然選擇。改革的重要意義體現(xiàn)在多個(gè)維度：通過(guò)“技術(shù)+人才+管理”的全方位賦能，促進(jìn)了資源的優(yōu)化整合和能力的全面提升；同時(shí)還優(yōu)化了農(nóng)村金融布局，增強(qiáng)了縣域金融穩(wěn)定性，也為構(gòu)建更加完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

　　服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)

　　農(nóng)村中小銀行因農(nóng)而興，支農(nóng)支小是其主責(zé)主業(yè)，改革重組最終是為了扎實(shí)做好“三農(nóng)”金融服務(wù)。近年來(lái)，金融監(jiān)管部門(mén)出臺(tái)相關(guān)舉措，引導(dǎo)中小銀行當(dāng)好支農(nóng)支小的主力軍，建好鄉(xiāng)村全面振興特色行，持續(xù)完善涉農(nóng)金融服務(wù)。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局辦公廳發(fā)布的《關(guān)于扎實(shí)做好2025年“三農(nóng)”金融工作的通知》明確，各金融監(jiān)管局結(jié)合轄內(nèi)情況，堅(jiān)守農(nóng)村中小銀行支農(nóng)支小定位，堅(jiān)持改革化險(xiǎn)促發(fā)展，指導(dǎo)當(dāng)?shù)胤ㄈ算y行科學(xué)制定普惠型涉農(nóng)貸款差異化增長(zhǎng)目標(biāo)。

　　以農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)（資產(chǎn)規(guī)模占農(nóng)村中小銀行總量的96%）為例，截至2024年末，各機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額達(dá)13.11萬(wàn)億元，服務(wù)農(nóng)戶(hù)近4494萬(wàn)戶(hù)。中國(guó)普惠金融研究院研究員張曉峰表示，加大信貸供給對(duì)推動(dòng)鄉(xiāng)村全面振興具有多維度的關(guān)鍵作用，既是破解鄉(xiāng)村發(fā)展資金瓶頸的核心手段，也是激發(fā)鄉(xiāng)村內(nèi)生動(dòng)力、實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的重要支撐。

　　“然而，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中存在自然災(zāi)害、市場(chǎng)波動(dòng)等多重風(fēng)險(xiǎn)，各類(lèi)涉農(nóng)經(jīng)營(yíng)主體（包括農(nóng)戶(hù)、涉農(nóng)小微企業(yè)）在融資時(shí)普遍缺少高價(jià)值的抵押物（如房產(chǎn)等）和有效的擔(dān)保主體，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)，可能使得涉農(nóng)經(jīng)營(yíng)主體收入降低，增大融資風(fēng)險(xiǎn)。”天眼查數(shù)據(jù)研究院研究員陳哲認(rèn)為。

　　為提升融資對(duì)接精準(zhǔn)度和便利度，多地搭建“政銀企”聯(lián)動(dòng)平臺(tái)，疏通融資信息壁壘，持續(xù)降低經(jīng)營(yíng)主體融資成本和風(fēng)險(xiǎn)。在山東，銀行聯(lián)合融資擔(dān)保公司創(chuàng)新推出創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，通過(guò)線(xiàn)上直連，讓創(chuàng)業(yè)者“不等貸”。在四川，銀行機(jī)構(gòu)與眉山市產(chǎn)業(yè)投資有限公司深化聯(lián)動(dòng)，通過(guò)企業(yè)應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金、貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等，針對(duì)不同行業(yè)特點(diǎn)，拓寬金融服務(wù)小微企業(yè)場(chǎng)景，緩解短期資金周轉(zhuǎn)難題。

　　“通過(guò)政銀企合作，中小銀行可進(jìn)一步提升信貸服務(wù)精準(zhǔn)度、挖掘增量客戶(hù)、降低風(fēng)險(xiǎn)沖擊。”張曉峰表示，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)作為長(zhǎng)期專(zhuān)注于本地業(yè)務(wù)的地方法人機(jī)構(gòu)，未來(lái)應(yīng)加強(qiáng)與財(cái)政部門(mén)、各產(chǎn)業(yè)部門(mén)的合作，通過(guò)“信貸+”促進(jìn)協(xié)同發(fā)力，保持金融服務(wù)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向一致，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。

　　筑牢風(fēng)險(xiǎn)底線(xiàn)

　　《中共中央關(guān)于制定國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十五個(gè)五年規(guī)劃的建議》提出，提高防范化解重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)能力，統(tǒng)籌推進(jìn)房地產(chǎn)、地方政府債務(wù)、中小金融機(jī)構(gòu)等風(fēng)險(xiǎn)有序化解，嚴(yán)防系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

　　中小銀行改革化險(xiǎn)牽一發(fā)而動(dòng)全身，在推進(jìn)金融強(qiáng)國(guó)建設(shè)的大背景下，金融管理部門(mén)必須堅(jiān)持上下統(tǒng)籌、分工包案、凝聚合力，促進(jìn)治理重塑、管理重構(gòu)、業(yè)務(wù)重組。9月22日，金融監(jiān)管總局局長(zhǎng)李云澤在國(guó)新辦新聞發(fā)布會(huì)上提到，“十四五”時(shí)期，始終把防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)作為監(jiān)管部門(mén)首位主責(zé)，把穩(wěn)妥處置中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)作為重中之重。堅(jiān)決落實(shí)“穩(wěn)定大局、統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、分類(lèi)施策、精準(zhǔn)拆彈”這16字方針，防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)取得重要階段性成果，牢牢守住了不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線(xiàn)。

　　每一家中小金融機(jī)構(gòu)情況不一樣，應(yīng)堅(jiān)持一省一策、一行一策、一司一策的原則，推進(jìn)改革化險(xiǎn)方案。穩(wěn)妥處置高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，綜合采取兼并重組、在線(xiàn)修復(fù)、市場(chǎng)退出等多種方式，有力有序推進(jìn)實(shí)施，相當(dāng)部分省份已實(shí)現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)中小機(jī)構(gòu)“動(dòng)態(tài)清零”。上海金融與法律研究院研究員楊海平表示，公司治理是中小銀行實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵，預(yù)計(jì)金融監(jiān)管部門(mén)將繼續(xù)緊緊扭住公司治理這個(gè)“牛鼻子”，強(qiáng)化對(duì)中小銀行的監(jiān)管。通過(guò)嚴(yán)格的監(jiān)管，推動(dòng)中小銀行董事會(huì)在戰(zhàn)略管理和風(fēng)險(xiǎn)管理兩個(gè)維度進(jìn)一步健全體系，提升履職效能。積極推進(jìn)ESG管理體系與中小銀行戰(zhàn)略管理體系和風(fēng)險(xiǎn)管理體系的融合，助力中小銀行提升可持續(xù)發(fā)展能力。