四川省個(gè)人消費(fèi)貸款貼息政策落地僅兩周，首家異地城商行迅速跟進(jìn)。12月10日，哈爾濱銀行官網(wǎng)發(fā)布公告，宣布將針對(duì)在哈爾濱銀行成都分行辦理個(gè)人消費(fèi)類貸款的客戶有序開展貼息相關(guān)工作。
在中央層面推出個(gè)人消費(fèi)貸款貼息政策后，各地方版貼息政策（市場稱為“省補(bǔ)”）相繼出臺(tái)。不同于“國補(bǔ)”僅限于大型銀行，地方版貼息政策為中小銀行參與消費(fèi)金融競爭打開了新空間。
政策紅利：異地城商行搶抓西南市場機(jī)遇
哈爾濱銀行在公告中提及的《四川省財(cái)政廳等六部門關(guān)于落實(shí)鞏固拓展經(jīng)濟(jì)回升向好勢(shì)頭的財(cái)政金融政策有關(guān)事項(xiàng)的通知》（川財(cái)金〔2025〕76號(hào)），是四川省推動(dòng)消費(fèi)復(fù)蘇的重要舉措。
該文件明確規(guī)定，2025年10月1日至2026年3月31日期間，居民在國家個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策指定銀行（6家國有大型商業(yè)銀行、12家全國性股份制商業(yè)銀行）以外的在川銀行獲得個(gè)人消費(fèi)貸款（不含信用卡業(yè)務(wù)），且實(shí)際用于省內(nèi)消費(fèi)的，可參照國家政策標(biāo)準(zhǔn)享受貼息支持。
年貼息比例為1個(gè)百分點(diǎn)，貼息范圍包括單筆5萬元以下消費(fèi)，以及單筆5萬元及以上的家用汽車、養(yǎng)老生育、教育培訓(xùn)、文化旅游、家居家裝、電子產(chǎn)品、健康醫(yī)療等重點(diǎn)領(lǐng)域消費(fèi)。對(duì)于單筆5萬元以上的消費(fèi)，以5萬元消費(fèi)額度為上限進(jìn)行貼息。所需資金由省與市縣按比例負(fù)擔(dān)。
這一政策設(shè)計(jì)為異地城商行參與當(dāng)?shù)叵M(fèi)金融市場提供了平等機(jī)會(huì)。
哈爾濱銀行反應(yīng)迅速，在公告中明確表示，該行將“認(rèn)真貫徹落實(shí)并嚴(yán)格執(zhí)行”四川省相關(guān)部門關(guān)于個(gè)人消費(fèi)貸款貼息政策的要求。公告承諾將“有序開展貼息相關(guān)工作”，并強(qiáng)調(diào)辦理貼息“不收取任何服務(wù)費(fèi)用”，提醒客戶謹(jǐn)防詐騙。這種快速響應(yīng)體現(xiàn)了異地銀行對(duì)區(qū)域市場機(jī)會(huì)的敏銳把握。
哈爾濱銀行在西南地區(qū)已有深厚布局。根據(jù)該行2025年中期報(bào)告，西南地區(qū)（包括成都分行、重慶分行以及經(jīng)營地點(diǎn)在以四川和重慶為主的西南地區(qū)村鎮(zhèn)銀行）營收占比達(dá)到16.2%，在哈爾濱銀行體系中位居第二，僅次于黑龍江地區(qū)。
西南市場作為哈爾濱銀行的第二大營收來源地，其戰(zhàn)略重要性不言而喻。積極參與當(dāng)?shù)刎?cái)政貼息政策，不僅是響應(yīng)政策號(hào)召，更是鞏固和擴(kuò)大市場份額的戰(zhàn)略選擇。
戰(zhàn)略布局：區(qū)域銀行借貼息政策卡位消費(fèi)金融賽道
哈爾濱銀行并非唯一看到四川“省補(bǔ)”政策機(jī)遇的銀行機(jī)構(gòu)。在四川“省補(bǔ)”政策出臺(tái)后，成都銀行作為本地法人機(jī)構(gòu)已于12月4日率先落地執(zhí)行。
不同地區(qū)政策設(shè)計(jì)存在差異，反映了各地基于財(cái)政實(shí)力和經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求的不同考量。重慶市發(fā)布的個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策，除國有大行、股份行和消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)外，僅納入重慶銀行、重慶農(nóng)商行、重慶三峽銀行等3家地方國有法人銀行。
貴州省則發(fā)布了《貴州省地方法人城市商業(yè)銀行和農(nóng)信系統(tǒng)消費(fèi)貸款貼息實(shí)施細(xì)則》，僅限本地相關(guān)機(jī)構(gòu)參與。這種差異體現(xiàn)了地方政府在政策制定上的精準(zhǔn)施策。
對(duì)中小銀行而言，參與地方貼息政策具有多重戰(zhàn)略意義。
消費(fèi)復(fù)蘇被視為當(dāng)前經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵拉力，各地貼息政策為銀行提供了低成本獲客和激活存量客戶的契機(jī)。
“地區(qū)出臺(tái)的紅利政策亦可成為銀行獲客良機(jī)。”西部地區(qū)某股份制銀行人士表示，當(dāng)全國性大中型銀行憑借“國補(bǔ)”政策占據(jù)先機(jī)時(shí)，眾多地方性銀行乃至異地經(jīng)營的城商行，正試圖通過積極參與各地的“省補(bǔ)”政策，在競爭日益激烈的消費(fèi)金融市場中開辟“第二戰(zhàn)場”。這反映了區(qū)域性銀行在面對(duì)全國性競爭時(shí)，正愈發(fā)注重借助地方性政策紅利，打造差異化競爭優(yōu)勢(shì)。
某資深銀行業(yè)分析人士認(rèn)為，哈爾濱銀行此次率先跟進(jìn)四川“省補(bǔ)”政策，其戰(zhàn)略考量遠(yuǎn)超短期獲客。從區(qū)域布局看，該行在西南地區(qū)精準(zhǔn)投放政策資源，不僅是業(yè)務(wù)層面的跟進(jìn)，更是對(duì)其跨區(qū)域戰(zhàn)略資產(chǎn)的一次重要維護(hù)與價(jià)值提升，旨在鞏固其在該地區(qū)的市場地位與品牌影響力。
未來展望：消費(fèi)金融競爭格局或?qū)⒅厮?/p>
當(dāng)前已有更多地區(qū)在醞釀“省補(bǔ)”政策，預(yù)計(jì)將根據(jù)地方財(cái)政實(shí)力和經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求來制定，這可能包括一些地方特色和個(gè)性化設(shè)計(jì)。
對(duì)異地城商行而言，如何借助政策紅利實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展是關(guān)鍵課題。業(yè)內(nèi)評(píng)論指出：“異地城商行‘狂卷’區(qū)域補(bǔ)貼，但客戶留存才是硬茬。補(bǔ)貼結(jié)束（客戶）容易流失，得靠差異化服務(wù)鎖定用戶，否則白忙活。”
這反映了市場對(duì)銀行在政策紅利過后如何保持競爭力的關(guān)注。差異化服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新能力將成為銀行在消費(fèi)金融市場中長期發(fā)展的關(guān)鍵。
“政策紅利期的業(yè)務(wù)擴(kuò)張也對(duì)銀行的核心能力提出了更高要求。如何在貼息期間優(yōu)化客戶體驗(yàn)、打造具有吸引力的產(chǎn)品組合，并在政策結(jié)束后依然能通過優(yōu)質(zhì)服務(wù)留住客戶，將是衡量此次行動(dòng)最終成效的關(guān)鍵。”前述銀行業(yè)分析人士認(rèn)為，背后考驗(yàn)的是銀行的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力、成本控制水平和綜合金融服務(wù)能力，短暫的貼息補(bǔ)貼難以替代持久的核心競爭力。
換言之，如何將政策紅利轉(zhuǎn)化為可持續(xù)的客戶關(guān)系和業(yè)務(wù)增長，將是所有參與銀行需要面對(duì)的共同課題。政策只是催化劑，真正的競爭力仍取決于銀行的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管理和服務(wù)水平。
哈爾濱銀行在公告中表示，業(yè)務(wù)受理時(shí)間、辦理渠道、操作指引等實(shí)施細(xì)則后續(xù)將通過官方渠道公布。這些具體執(zhí)行細(xì)節(jié)將直接影響政策效果和客戶體驗(yàn)。
此外，異地分行積極參與地方財(cái)政貼息，也映射出地方政策與金融機(jī)構(gòu)之間更深層次的互動(dòng)邏輯。前述銀行業(yè)分析人士表示，地方政府通過財(cái)政資金杠桿，旨在激發(fā)消費(fèi)潛力、促進(jìn)本地經(jīng)濟(jì)增長；而銀行機(jī)構(gòu)則通過承接政策，在拓展業(yè)務(wù)的同時(shí)，也實(shí)際承擔(dān)了拉動(dòng)地方消費(fèi)的職能。這種協(xié)同合作，在一定程度上形成了促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)良性發(fā)展的短期刺激與中長期市場培育相結(jié)合的新嘗試。
隨著更多銀行加入各地“省補(bǔ)”政策執(zhí)行行列，消費(fèi)金融市場的競爭格局可能重塑。區(qū)域性銀行有望借助本地化優(yōu)勢(shì)和政策紅利，在消費(fèi)金融市場中獲得更大發(fā)展空間。未來一段時(shí)間，其他異地城商行是否跟進(jìn)四川“省補(bǔ)”政策，將成為觀察區(qū)域消費(fèi)金融市場競爭格局變化的重要風(fēng)向標(biāo)。