原標(biāo)題：新能源車(chē)險(xiǎn)如何破困局提質(zhì)效

　　近年來(lái)，隨著新能源汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)量持續(xù)攀升，與新能源車(chē)險(xiǎn)相關(guān)的話題經(jīng)常成為輿論熱點(diǎn)。有媒體報(bào)道稱(chēng)，同價(jià)位的汽車(chē)，新能源車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)比傳統(tǒng)燃油車(chē)險(xiǎn)貴一倍。還有觀點(diǎn)認(rèn)為，車(chē)主喊貴、險(xiǎn)企喊虧，新能源車(chē)險(xiǎn)賽道上沒(méi)有真正贏家。日前，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管防范風(fēng)險(xiǎn)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見(jiàn)》提出，以新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)為重點(diǎn)，深化車(chē)險(xiǎn)綜合改革。新能源車(chē)險(xiǎn)如何破困局、提質(zhì)效？

　　應(yīng)該看到，價(jià)格波動(dòng)是新能源車(chē)險(xiǎn)發(fā)展中必然要經(jīng)歷的過(guò)程。作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的當(dāng)家險(xiǎn)種，車(chē)險(xiǎn)精準(zhǔn)定價(jià)依靠的是大數(shù)法則，需要足夠多的承保理賠數(shù)據(jù)和案例作為支撐。回溯傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)從發(fā)展到成熟的過(guò)程可以發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)也經(jīng)歷了從價(jià)格高企到趨于穩(wěn)定再到穩(wěn)中有降的過(guò)程。公安部發(fā)布的最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2024年6月底，全國(guó)汽車(chē)保有量3.45億輛，新能源汽車(chē)2472萬(wàn)輛，占比不足8%。這說(shuō)明盡管新能源汽車(chē)的滲透率在不斷提升，但在當(dāng)下汽車(chē)市場(chǎng)中仍非主流。因此，新能源車(chē)險(xiǎn)要實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者期待，還需要一定的時(shí)間積累和數(shù)據(jù)沉淀。

　　目前，新能源車(chē)險(xiǎn)價(jià)格較高的重要原因是賠付率和維修成本居高不下。無(wú)論是燃油車(chē)還是新能源汽車(chē)，從車(chē)輛用途來(lái)看，主要分為家庭自用車(chē)和營(yíng)運(yùn)車(chē)輛。即便是相同車(chē)型，由于用途不同，車(chē)險(xiǎn)的保費(fèi)也會(huì)有明顯差異。新能源汽車(chē)使用成本低加上車(chē)型較新，不少車(chē)主直接把家用車(chē)用作網(wǎng)約車(chē)。而營(yíng)運(yùn)車(chē)輛整體出險(xiǎn)率及賠付率遠(yuǎn)高于家庭自用車(chē)，保險(xiǎn)公司為了保證業(yè)務(wù)盈利水平，必然會(huì)針對(duì)部分車(chē)型提高費(fèi)率，進(jìn)而影響到新能源車(chē)險(xiǎn)的整體價(jià)格水平。

　　從車(chē)輛的維修角度看，新能源汽車(chē)雖然擁有純電、插電式混動(dòng)等不同技術(shù)路線，但普遍采用激光雷達(dá)、環(huán)境感知傳感器等多種電子設(shè)備，一旦發(fā)生事故，這些電子配件很難單個(gè)維修，往往需要整體更換。特別是對(duì)純電汽車(chē)而言，電池包一旦遇到車(chē)輛碰撞、異物刺入等問(wèn)題，最安全的方法就是整體更換。而電池包價(jià)格占車(chē)輛整體價(jià)格的四分之一甚至更高，也拉高了維修費(fèi)用。

　　新能源車(chē)險(xiǎn)破局的重要思路是跳出車(chē)險(xiǎn)看車(chē)險(xiǎn)，無(wú)論是汽車(chē)行業(yè)還是保險(xiǎn)行業(yè)都應(yīng)從市場(chǎng)的真實(shí)需求出發(fā)，少一些營(yíng)銷(xiāo)噱頭，多一些守正創(chuàng)新，共同提升消費(fèi)者的獲得感和滿意度。

　　在降低維修成本方面，車(chē)企可與保險(xiǎn)公司、零部件供應(yīng)商等合作建立更公開(kāi)透明的維修價(jià)格體系與流通機(jī)制，以降低新能源汽車(chē)的維修成本。同時(shí)，車(chē)企在迭代新車(chē)型時(shí)需要在功能和成本之間尋找平衡點(diǎn)，加強(qiáng)車(chē)輛的可維修性和易維修性設(shè)計(jì)，以降低事故后的維修難度和費(fèi)用。

　　從車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的角度來(lái)看，保險(xiǎn)公司一方面要提升精準(zhǔn)定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)控制水平。發(fā)揮技術(shù)優(yōu)勢(shì)重構(gòu)定價(jià)模型，精準(zhǔn)識(shí)別營(yíng)運(yùn)和非營(yíng)運(yùn)車(chē)輛，提高定價(jià)公平性。通過(guò)與車(chē)企數(shù)據(jù)共享更好地掌握新能源汽車(chē)的風(fēng)險(xiǎn)特征，并據(jù)此制定更合理的保費(fèi)政策。另一方面不僅要在現(xiàn)有的車(chē)險(xiǎn)綜合改革基礎(chǔ)上降低新能源車(chē)險(xiǎn)價(jià)格，更需要持續(xù)更新完善相關(guān)保險(xiǎn)條款，提升車(chē)險(xiǎn)保障水平，讓廣大車(chē)主獲得更多實(shí)惠。

　　車(chē)險(xiǎn)是財(cái)險(xiǎn)業(yè)的基本盤(pán)，隨著新能源汽車(chē)滲透率的不斷提升，新能源車(chē)險(xiǎn)也將成為財(cái)險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要增長(zhǎng)點(diǎn)。從這個(gè)意義上看，打破新能源車(chē)險(xiǎn)發(fā)展中的困局，提升發(fā)展質(zhì)效，不僅是單一險(xiǎn)種發(fā)展的客觀要求，更有助于財(cái)險(xiǎn)業(yè)塑造可信賴(lài)、能托付、有溫度的良好形象。