■本報記者 曹 蓓

    “一張普通信用卡的成本，包括設(shè)計、制卡、快遞等費用，大概150元左右，整個行業(yè)也基本都是這個水平”，一位股份制銀行信用卡部門的相關(guān)人士告訴《證券日報》記者，“一般來講，目前開辦信用卡是不收手續(xù)費的，如果這張信用卡變成了睡眠卡，那么這部分錢銀行就相當于打了水漂。”

    在銀行開拓信用卡市場的初期，開信用卡只為好“禮”的心態(tài)對很多人來說并不陌生，“賠本賺吆喝”也經(jīng)常被業(yè)內(nèi)用來形容信用卡業(yè)務(wù)。然而從業(yè)內(nèi)公認的2003年這一信用卡元年到2013年年末，11年的時間里信用卡的發(fā)行數(shù)量已由300萬張，增至3.91億張，130倍的增長透露出銀行想從中賺錢的迫切愿望。

    信用卡的盈利，主要來自于三個方面：年費、商戶的回傭收入和用戶繳納的利息或手續(xù)費收入。年費方面，目前很多銀行大部分還是采用的刷卡免年費的優(yōu)惠活動，因此在年費方面收入很低。利息和商戶回傭目前是銀行信用卡的主要收入來源。

    “還有一種隱性回報，很多信用卡是綁定借記卡還款的，我們分行的一種信用卡去年帶動存款日均余額2.4萬元”，一家股份制銀行中部某分行的相關(guān)負責人透露。

    你不知道的信用卡成本

    “一張信用卡除了卡片本身的工本費，還包括設(shè)計、快遞和營銷所帶來的相關(guān)費用，從全行業(yè)的普遍情況來看，一張信用卡的成本要150元左右。白金卡包含了更多的服務(wù)成本，信用卡的成本會更高些”，一家股份制銀行信用卡中心的相關(guān)負責人告訴記者，“如果客戶不激活，不刷卡消費，那么這150元銀行基本上就相當于打了水漂。”

    信用卡推銷員劉女士介紹，以前為了跑馬圈地，各家銀行都會有禮物相送，但是監(jiān)管新規(guī)出臺后，這種做法被禁止。“但是還是會有競爭問題，我們就自己掏錢來買禮物”，劉女士介紹。

    這僅僅是一張普卡的成本，如果是白金卡或者DIY的個性定制卡，制卡成本會更高。

    比如目前多家銀行推出的DIY信用卡，現(xiàn)場制卡，一分鐘立等可取。這樣的業(yè)務(wù)會在營業(yè)網(wǎng)點安裝制卡機，包括專人服務(wù)的人力成本，統(tǒng)計下來一張信用卡的成本會更高。“目前我們這樣的卡是要收取手續(xù)費50元的”，其中一家股份制銀行的業(yè)務(wù)人員介紹。

    漸入佳境的高回報

    如此高成本的信用卡卻依然能夠讓各家銀行樂此不疲，背后的邏輯是高額的回報。

    “近兩年信用卡已經(jīng)結(jié)束了瘋狂圈地的階段，逐步過渡到相對穩(wěn)定的增長，銀行也開始逐漸走出高投入的時期，迎來回報期”，業(yè)內(nèi)人士指出。

    某股份制銀行的信用卡收費標準包括了各種卡的工本費、補發(fā)新卡工本費、郵寄加急費、掛失手續(xù)費、取現(xiàn)費、滯納金、補制對賬單、分期手續(xù)費等近20項收費。

    “若您當月賬單未全額還款，但已償還最低還款額，則當期賬單不享受免息還款期待遇，從消費入賬日起每天以萬分之五計收利息；按月計收復利。若您未能償還最低還款額，除上述利息外，還將按您上期賬單最低還款額未還部分的5%計收滯納金，最低10元或1美元”，交行客服人員稱。

    “利息從用卡入賬那天起收，截至全額還款到賬停止收取。”，廣發(fā)銀行客服人員稱，“除此之外，如果未達最低還款額還需另繳納滯納金。”

    除了這些費用以外，信用卡更多的利潤來源于分期貸款和商戶回傭。“信用卡傳統(tǒng)的盈利模式有兩種，一種是以利差收益為主，也就是從信用卡的貸款功能賺錢，另一方面是從信用卡的消費功能賺錢，從上游商戶中得到回傭。”

    “我行信用卡分期付款分為3期、6期、9期和12期，手續(xù)費分別為2.9%、5%、7%和9%，但是現(xiàn)在12期的分期付款有活動，可以選擇自選分期業(yè)務(wù)，手續(xù)費為5%”，一家股份制銀行信用卡中心客服人員介紹。

    去年開始多家銀行上調(diào)分期付款手續(xù)費，以此計算，多數(shù)銀行分期付款的年化費率已經(jīng)遠遠超過央行基準貸款利率。

    此外，商戶回傭也占據(jù)信用卡利潤來源的相當一部分。

    根據(jù)2013年2月公布的《關(guān)于優(yōu)化和調(diào)整銀行卡刷卡手續(xù)費的通知》，刷卡手續(xù)費商戶類別包括餐娛類、一般類、民生類和公益類四大類。餐娛類整體費率由原來的2%下調(diào)到1.25%，降幅達37.5%，其中，發(fā)卡行服務(wù)費0.9%；一般類整體費率調(diào)整為0.78%，發(fā)卡行服務(wù)費0.55%；民生類整體費率調(diào)整為0.38%，發(fā)卡行服務(wù)費0.26%。

    在此之前，商戶需支付的刷卡手續(xù)費更高。

    業(yè)內(nèi)人士透露，銀行卡收單業(yè)務(wù)手續(xù)費分成一般遵循7：2：1的比例，其中七成歸發(fā)卡行所有；兩成歸收單機構(gòu)所有；一成為銀聯(lián)所有。在實際操作中，一些第三方收單機構(gòu)為了爭搶市場，不得不主動壓低分成比例，讓利于簽約商戶和銀行。也就是說，銀行可能得到更多。

    信用卡的衍生收入

    “信用卡帶來的不僅僅是直接的利潤”，一位股份制銀行中部地區(qū)分行的相關(guān)負責人透露。

    “我為了信用卡還款方便，綁定了一張借記卡，這樣每月不用惦記著還款。我綁定的是工資卡”，薛先生是一家國企的工作人員，每月收入大概一萬元左右，除了累計剩余超過5萬元時他會把工資卡的錢存成定期以外，其他時間這張借記卡的活期余額一般不會少于三萬元。

    上述負責人稱，很多客戶為了避免忘記還款，都會選擇綁定借記卡的方式。由此會帶來一筆額外的存款拉動。“我們發(fā)行了一種信用卡，帶動存款達到日均余額2.4萬元。”