在眼下一些平臺(tái)熱推的短視頻評(píng)論區(qū)里，密密麻麻的留言映入眼簾，粗略一數(shù)，竟有幾千條之多，而仔細(xì)翻看就會(huì)發(fā)現(xiàn)，這些留言中都在反復(fù)出現(xiàn)一個(gè)高頻詞——“電子簽”。
不僅是短視頻平臺(tái)，在其他網(wǎng)絡(luò)社交媒體上，大量相似的借款成功案例、求借款留言一股腦兒地涌現(xiàn)出來。用電子簽在陌生人之間借錢的方式，真的靠譜嗎？
借款人 洪先生：借5000元，到手3500元，7天內(nèi)還款，電子簽走的是借貸寶。
借款人 王女士：走的人人信，借了30000元，到賬14000元，約定還30000元，扣除了16000元，說是利息。
2025年年初，洪先生和王女士急需資金周轉(zhuǎn)，在網(wǎng)絡(luò)上找到愿意放款的人。盡管對(duì)方給出的利率高得離譜，但二人救急心切，還是咬牙接受了。隨后，按照放款人要求，洪先生在借貸寶平臺(tái)、王女士在人人信平臺(tái)，分別簽署了具有法律效力的欠條和借條。
借貸寶和人人信都是電子簽約平臺(tái)，打開應(yīng)用頁(yè)面，“欠條借條”功能入口十分醒目。頁(yè)面上還列著“法院認(rèn)可”“律師函服務(wù)”“委托訴訟”等服務(wù)。
記者體驗(yàn)打借條、欠條功能時(shí)發(fā)現(xiàn)，平臺(tái)可選的最高利率不超過13%，處于民間借貸合法區(qū)間。乍一看，在上面貸款正規(guī)又受法律保護(hù)。可為何會(huì)有人掉進(jìn)高利貸的陷阱呢？
借款人洪先生：都是私下微信、支付寶轉(zhuǎn)賬放款，電子簽平臺(tái)沒有審核實(shí)際放款金額。
借款人王女士：他們都不是在平臺(tái)上面做交易，只是在上面簽一個(gè)金額，平臺(tái)沒有核實(shí)過真實(shí)的借款記錄。
在借貸寶平臺(tái)簽了正規(guī)的電子簽協(xié)議，打了電子簽的欠條，但實(shí)際交易的時(shí)候，真正的交易卻不在平臺(tái)上進(jìn)行，借錢雙方都在各自的微信上完成了借錢的步驟，這個(gè)變化，讓洪先生感到了意外。
洪先生稱，自己向放款人借款5000元，實(shí)際只收到3500元轉(zhuǎn)賬，可平臺(tái)欠條上的借款金額卻登記為5000元，短短7天，就要額外還1500元利息，洪先生這才意識(shí)到，自己遭遇了赤裸裸的高利貸和砍頭息！
洪先生的遭遇并不是單獨(dú)現(xiàn)象，在調(diào)查中，多位在借貸寶上簽條借款的消費(fèi)者告訴記者，在借貸寶這個(gè)平臺(tái)上，既不要求借錢雙方上傳交易憑證，而且放款、收款還隨意由放款人和借款人自由選擇通過支付平臺(tái)完成，平臺(tái)根本不監(jiān)管，也不詢問。但只要借貸行為發(fā)生，借貸寶平臺(tái)每單都向借款人收取“出證費(fèi)”，但借款人如果還不上錢，借貸寶平臺(tái)又有什么辦法呢？
借貸寶平臺(tái)給出的辦法，就是辦理展期，就是把還款時(shí)間往后推，洪先生由于無(wú)法按期還錢，被放款人要求在借貸寶平臺(tái)上支付展期費(fèi)用，延長(zhǎng)7天時(shí)間還款，且標(biāo)明不收利息，這樣的安排表面上看對(duì)借錢的洪先生很友好，但如果要達(dá)成借款的展期，放款人私底下讓洪先生每天另外轉(zhuǎn)300元利息，否則不同意延期還款。
無(wú)奈之下，洪先生只能辦理了借款展期。由于洪先生在辦理展期時(shí)，形成了新的債務(wù)關(guān)系，借貸寶平臺(tái)再次收取了洪先生出證費(fèi)。多次展期后，洪先生發(fā)現(xiàn)自己已經(jīng)還了7000多元，早就超出了3500元的本金，于是要求放款人銷賬。
借款人 洪先生：如果要銷賬，放款人說要么給2萬(wàn)元，把條子銷掉，要么就繼續(xù)這樣逾期。
洪先生一氣之下既不展期，也不繼續(xù)還錢，任由這張欠條逾期。可令他沒想到的是，借貸寶平臺(tái)除了收取出證費(fèi)和展期費(fèi)，還會(huì)在欠條逾期時(shí)收取逾期費(fèi)。
簡(jiǎn)單來說，就是只要放款人沒拿到他想要的全部利息，就不同意把借貸寶平臺(tái)上的欠條撤銷掉。欠條就會(huì)一直留在那兒，就意味著這筆賬一直逾期，借貸寶平臺(tái)就能夠不停地收逾期費(fèi)，洪先生的債就像滾雪球一樣，越來越多。
用電子簽借錢，最終借出了一個(gè)高利貸，這樣的商業(yè)模式背后，究竟藏著怎樣的設(shè)計(jì)呢？
為了更真實(shí)地了解借貸寶平臺(tái)的意圖，記者以放款人的身份，前往位于成都錦江區(qū)的借貸寶總部咨詢。三位業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人直言，借貸寶的核心就是借條、欠條功能，公司已經(jīng)做到了行業(yè)頭部。如果記者有錢，可以放心在他們平臺(tái)上把錢借出去。
借寶科技有限公司 業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人：我們有上億的客戶，盈利就是打條收入，一單也就10多元，最多幾十元，就能養(yǎng)活我們公司。
對(duì)于放款人使用借貸寶打欠條，故意用砍頭息、展期利息等手段侵害借款人權(quán)益的情況，借貸寶平臺(tái)是否真的知情呢？對(duì)此，借貸寶欠條業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人沒有正面回應(yīng)，而是向記者著重強(qiáng)調(diào)了他們公司業(yè)務(wù)上，打借條和打欠條的區(qū)別。
借寶科技有限公司 業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人：欠條就是線上打了條，你們?cè)诰€下自己去進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，走微信的話用欠條就可以。打借條的功能是，轉(zhuǎn)賬直接走借貸寶。沒有必要走打借條，就走打欠條就好了。
記者：打借條其實(shí)就更嚴(yán)格了，是吧？因?yàn)檫€要審核。
借寶科技有限公司 業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人：對(duì)，打借條就沒辦法做利息的事。金額就是3000元、5000元這種。線上利率你可能直接掛零，但你線下肯定會(huì)收利息，做這個(gè)業(yè)務(wù)的人，基本上也都在用電子欠條。
《中華人民共和國(guó)民法典》第六百八十條：禁止高利放貸，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定。
但從借貸寶業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人的表述中能明顯聽出，借貸寶對(duì)平臺(tái)上“打欠條”功能被高利貸利用、借款人利益受損的情況是知情的，但交流中，公司人員不斷勸記者有錢放貸，最好不用受監(jiān)管的借條功能，最好使用打欠條的功能出借自己的資金。
在和借貸寶工作人員的交流中記者發(fā)現(xiàn)，一開始，借貸寶平臺(tái)就只勸出借方使用打欠條功能，私下不受監(jiān)管地賺取利息錢，平臺(tái)自身只掙取借款方的出證費(fèi)，展期費(fèi)，以及逾期罰款，全過程里，沒有談及任何保護(hù)借款人權(quán)益的措施。
借寶科技有限公司 業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人：我們掙的是借款方的錢，我們不掙出借方的錢。
多名在借貸寶平臺(tái)上借錢的消費(fèi)者告訴記者，電子欠條是具備法律效力的，在平臺(tái)簽署的雙方都經(jīng)過實(shí)名認(rèn)證。所以，當(dāng)借錢的人發(fā)現(xiàn)自己遭遇了高利貸放貸之后，第一反應(yīng)就是用法律維權(quán)。但這一點(diǎn)，放款人也早有準(zhǔn)備，借款人即使找到了電子簽平臺(tái)，也毫無(wú)辦法，這又是為什么呢？
借款人 洪先生：我沒有放款人身份信息，我個(gè)人是有一天半的時(shí)間，被短信轟炸，當(dāng)時(shí)轟炸了2000多條。
借款人 王女士：給我的父母打過電話，說我是個(gè)騙子，說我是詐騙犯，有想過走法律這個(gè)途徑，但是完全不知道對(duì)方的信息。
多位在借貸寶、人人信這些電子簽平臺(tái)上簽條借款的人告訴記者，即便遭遇了放款人的高利貸和暴力催收，由于不清楚其真實(shí)身份信息，根本沒辦法起訴。明明借錢雙方都在同一個(gè)平臺(tái)上登記注冊(cè)認(rèn)證，平臺(tái)也留存了詳細(xì)記錄，借款人卻為何找不到放款人的真實(shí)身份信息呢？
帶著這個(gè)疑問，記者繼續(xù)以放款人的身份，前往另一家電子簽平臺(tái)人人信(天津)科技有限公司尋找答案。
人人信對(duì)平臺(tái)上線上線下分開操作利率的違規(guī)玩法同樣采取了放任不管的態(tài)度。當(dāng)記者詢問如何規(guī)避高利貸的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，李經(jīng)理介紹了電子簽借錢行業(yè)，規(guī)避法律監(jiān)管的“秘笈” 。
人人信科技有限公司 李經(jīng)理：你要做賬號(hào)，不能拿自己名去做。為啥讓你做賬號(hào)呢，是因?yàn)橛幸环N人他會(huì)追息。
記者：他去法院打官司，把他多給的部分要回去，是吧？
人人信科技有限公司 李經(jīng)理：是的，現(xiàn)在就這樣支持的，一點(diǎn)轍沒有。
記者：你們處理過這種追息的嗎？
人人信科技有限公司 李經(jīng)理：他連平臺(tái)都告。
記者：平臺(tái)在中間起啥作用了？不就簽個(gè)條嗎？
人人信科技有限公司 李經(jīng)理：不重要，重要的是他只知道平臺(tái)，他找不著放款人。
人人信的這位產(chǎn)品經(jīng)理告訴記者，目前他們平臺(tái)上的放款方，很多都是通過做假賬號(hào)來規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)的，目的就是讓受害人找不到起訴對(duì)象。但人人信這類電子簽平臺(tái)要求放款人實(shí)名認(rèn)證，“做號(hào)”究竟該怎樣做，才能通過人人信、借貸寶這類電子簽平臺(tái)的審核呢？
人人信科技有限公司 李經(jīng)理：你要找一個(gè)人，找一個(gè)老頭、老太太，找一個(gè)村里的人，或者找一個(gè)殘疾人，老人可能還有殘疾，法院肯定帶不走。
人人信科技有限公司 李經(jīng)理：我們平臺(tái)目前為止必須人臉認(rèn)證是吧？
記者：對(duì)。
人人信科技有限公司 李經(jīng)理：但是人臉識(shí)別是一種高科技，不需要人在，也不需要人活著。
人人信經(jīng)理暗示記者，去世人的信息，也能用來做賬號(hào)。
人人信科技有限公司 李經(jīng)理：每個(gè)賬號(hào)都需要花錢的，去網(wǎng)上去，這個(gè)數(shù)(2)，對(duì)方出全套。
記者：后面幾個(gè)0？
人人信科技有限公司 李經(jīng)理：三個(gè)0，做號(hào)做好了，成功已經(jīng)完成了一半多，后邊的事都好辦了。
人人信李經(jīng)理告訴記者，有了這些辦法，電子簽平臺(tái)的“實(shí)名認(rèn)證”就成了擺設(shè)，即使是被人告，平臺(tái)給出去的放款人資料，也是無(wú)法查證的。這樣設(shè)計(jì)的商業(yè)模式，放款人通過電子簽放高利貸掙錢，平臺(tái)不斷通過電子簽欠條收借錢人的手續(xù)費(fèi)，出了問題，誰(shuí)也不用擔(dān)責(zé)任。