來源：金融時報

　　發卡量大幅減少、分中心加速“退場”，近年來，信用卡行業正在迎來“瘦身潮”。

　　近日，中國人民銀行發布的《2025年第三季度支付體系運行總體情況》顯示，截至今年第三季度末，全國共開立銀行卡101.49億張。其中，信用卡和借貸合一卡7.07億張，較上季度減少800萬張。

　　《金融時報》記者注意到，信用卡的“瘦身”并非短期內波動，而是一個長期且持續的趨勢。據統計，截至今年9月末，全國信用卡和借貸合一卡數量已連續下滑12個季度，甚至較2022年的歷史峰值8.07億張減少了1億張。

　　數據背后，是信用卡業務從“粗放經營”向“精細化經營”轉變。

　　回溯過往，信用卡曾是商業銀行零售業務的“流量入口”，為搶占市場份額，“以卡量論英雄”成為行業共識，甚至出現濫發卡、重復發卡等無序競爭現象，催生了大量長期未激活的“睡眠卡”。

　　在業內人士看來，在規模擴張頂峰時期，部分銀行睡眠信用卡占比遠超合理區間，不僅造成金融資源浪費，也加劇了過度授信的風險隱患。

　　而此次持續三年的“瘦身”浪潮，源于監管政策的剛性引導。

　　2022年7月，原銀保監會與中國人民銀行發布的《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》，明確要求銀行業金融機構不得以發卡量、客戶數量等作為單一或主要考核指標，長期睡眠卡率超過20%的銀行業金融機構不得新增發卡。

　　隨著2024年7月政策過渡期結束，監管要求全面落地，各家銀行都在積極調整發卡策略，主動清理低效存量卡片。

　　再從上市銀行2025年半年報看，今年上半年，工商銀行信用卡累計發卡量1.48億張，較上年末減少200萬張；交通銀行境內行信用卡在冊卡量6010萬張，較上年末減少291萬張；郵儲銀行信用卡結存卡量3858萬張，較上年末減少140萬張。

　　同時，信用卡交易量也在持續收縮。其中，建設銀行上半年信用卡總消費交易額1.30萬億元，同比下降5.80%；交通銀行信用卡累計消費額1.10萬億元，同比下降11.29%；招商銀行信用卡交易額2.02萬億元，同比下降8.54%。

　　除了發卡數量的明顯減少外，信用卡業務的運營模式與組織架構也迎來了深度調整，具體體現為銀行信用卡分中心的“退場”進程明顯提速。

　　《金融時報》記者注意到，今年以來，已有交通銀行、民生銀行、廣發銀行等多家銀行宣布關停信用卡分中心。其中，僅交通銀行一家銀行年內就有北京、重慶、珠海、長春等超50地信用卡分中心終止營業。

　　“信用卡行業發展從過去跑馬圈地的高速發展階段進入到了高質量發展階段，規模增長減緩、銀行針對性開展精簡等是其中的必然趨勢。”素喜智研高級研究員蘇筱芮對《金融時報》記者表示，與此同時，大行個貸下沉、互聯網大廠信用產品紛紛嵌入高頻消費場景，“群狼環伺”之下，信用卡過往的生存空間也受到了一定程度的擠壓。

　　從行業發展趨勢來看，“瘦身”后的信用卡行業正聚焦幾大方向進行突破。

　　“當前，銀行信用卡業務已進入存量經營階段，要求發卡行持續提升信用卡業務經營管理水平。”星圖金融研究院副院長薛洪言建議，一方面，經過多年的跑馬圈地，優質客群的信用卡滲透率處于高位，很多人持有多張卡片，圍繞客戶消費首選卡定位的競爭將持續進行，倒逼發卡行提高精細化運營水平，構建體系化、數字化的精細化運營能力，持續提高持卡人體驗；另一方面，發卡行可轉變信用卡運營思路，將信用卡視作高黏性的零售客戶入口和管理平臺，以此為支點撬動全行零售產品交叉銷售，在此過程中實現對用戶資產負債的高度綁定，也同步完成對信用卡業務的再定位。